Правовая природа договора банковского счета

Что такое договор банковского счета

Одной из самых значимых операций в банковском деле является операция по открытию счета клиентам. Также к этой операции относится ведение счета по поручениям клиента. В рамках данного действия банковская организация привлекает нужные себе денежные средства. То есть, клиент получает возможность проводить разного рода операции, а банк получает деньги на собственные нужды. 

У термина счет имеется большое количество трактовок. Одна из трактовок указывает на то, что счетом является документ бухгалтерии, который показывает положение и передвижение денежных средств, которые принадлежат человеку. Другая трактовка указывает на то, что это требование, которое обуславливает перевод денежных средств за купленные услуги, продукты и т.д. В рамках гражданского права клиентский счет появляется в качестве категории в экономике появляется в момент подписания договора банковского счета. Данный договор предвосхищает все действия по счету, которые производятся на базе безналичных средств. 

В настоящем законодательстве договор банковского счета является отдельным типом договора. Он даже был вынесен в главы Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Правовая оценка по вопросам заключения договора банковского счета: проблемы

Все вопросы в рамках договора банковского счета решаются посредством 45 главы Гражданского кодекса Российской Федерации. Существует некоторое количество Федеральных законов, которые регулируют отношения кредита, расчета и формируют в целом систему банков в Российской Федерации. Также большое воздействие имеют акты Центрального Банка РФ.

Если говорить об оценке договора банковского счета с точки зрения права, то он будет считаться согласованным, поддержанным двумя сторонами, подразумевающий оплату. Оплата может не производиться, если это прописано в договоре банковского счета. В соответствующей научной литературе нередко пишут о том, что договор банковского счета очень сильно напоминает по своей сути общественный договор. Да, данное понятие не использует по отношению данного документа напрямую, но косвенно очень часто применяется. Понять, что договор банковского счета — общественный договор, можно на базе статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, в котором прописано, что банк обязательно должен подписать договор об открытии счета с человеком, который направил свое заявление. То есть, человек соглашается со всеми условиями банка об открытии счета. Банковская организация не имеет никакого права не открыть клиенту счет, а также не обслуживать его. Все действия по счету прописаны в законе и правилах банка. Банковская организация совершает все действия по счету на основе собственной лицензии от ЦБ РФ. Единственный вариант дать отказ по заявлению об открытии счета — полная невозможность банка совершать обслуживание своих клиентов. 

Некоторые ученые считают, что договор банковского счета не может быть общественным, потому что банковская организация не способна предложить всем клиентам равные условия ведения счета. Это из-за того, что в законе и правилах банка прописаны различия в счетах с точки зрения права. По своей сути, договор и не обязан создавать единые условия обслуживания для всех типов счетов, потому что клиенты банка хранят на счетах самые разные величины денег. Более того, все счета отличаются по количеству операций, которые вынужден исполнять банк. Данные сведения указывают на то, что у банковской организации должна быть возможность по-разному относиться к собственным клиентам, предлагать им разные условия выдачи кредитов, оплаты затрат на транзакции, формирование процентной ставки и т.д. Именно поэтому к договору банковского счета нельзя применять требования, которые прописаны в статье 426 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Условия заключения договора банковского счета: предмет и сроки

Самыми важными условиями в рамках заключения договора банковского счета являются условия, которые касаются предмета договора. Что является предметом договора? По условиям договора, предмет — деньги, которые есть у клиента и которые необходимо хранить на счету в банке. Именно с этими деньгами производятся все транзакции по договору. Все клиентские права на данные деньги не вещные, то есть он не обладает правами собственности на них. Права, скорее, обязательственного типа. 

Говоря о сроках договора банковского счета, можно отметить, что по банковским правилам договор не имеет конечного срока. Однако клиент и банк в процессе подписания документации могут урегулировать вопрос периода действия договора банковского счета. Время проведения всех транзакций с денежными средствами на счету находятся в ведении законодательства. 

Стоимость договора банковского счета

Стоимость договора банковского счета складывается из следующих показателей: 

• проценты, что банковская организация уплачивает за использование денег, которые находятся на клиентских счетах (в случае, если другие условия не прописаны в договоре); 
• оплата клиентом всех проведенных по счету операций, то есть оплата банковских затрат (в случае, если другие условия не прописаны в договоре). 

Вся процентная сумма, которая оплачивается банковской организацией, начисляется на клиентский счет в период, что прописан в договоре. Также проценты могут быть начислены в конце квартала. Величина данной процентной суммы определяется клиентом и банком в двустороннем порядке. Если никакого соглашения не было по вопросам процентов, то банк должен начислить проценты в соответствие с тем, какой процент сейчас в организации по вкладам до востребования. 

Оплата за банковские услуги (затраты за переводы и совершение других операций) происходит раз в квартал. Сумма списывается со счета клиента. 

Стороны, участвующие в заключении договора банковского счета

Понятно, что основными сторонами в процессе заключения договора банковского счета считаются банковская организация и человек, который открывает счет. Со стороны человека, который открывает счет, могут быть как физические, так и юридические лица. Вид счета находится в прямой зависимости от правоспособности потенциального держателя счета. Нельзя, к примеру, открывать текущие счета для юридических лиц, равно как и физическим лицам без статуса предпринимателя нельзя открывать расчетные счета. 

Требования к заключению договора банковского счета, которые относятся к банковским организациям, используются и иными организациями, которые занимаются кредитами. Но только при условии, что они выполняют все свои обязательства по заключению и ведению банковского счета по своей лицензии. 

Какой должна быть форма договора счета в банке? Обычно — это указано в правилах — договор банковского счета заключают в письменном виде. Также, как и все договоры в форме сделок. Если не соблюдать данное правило, то договор будет считаться недействительным. 

Как заключается договор банковского счета

Заключить договор банковского счета возможно двумя путями: 

• посредством скрепления подписью одного документа со стороны клиента и представителя банка (обычно это договор, который создается на обычном бланке банка); 
• посредством подачи заявки от клиента со всеми нужными документами и последующего подписания заявления руководителем банковской организации. 

Если выбирается второй путь заключения договора, то он может быть создан только в письменном виде посредством обмена документацией с начальством. 

Ликвидирование (прекращение) договора между клиентом и банком об открытии счета

Договор об открытии счета в банке может быть расторгнут, если клиент подаст соответствующую заявку в банковскую организацию. Причем сделать это можно в любой момент. Ликвидированным договор считают в тот момент, когда банк получает заявку о желании ликвидировать счет. Банковский счет нельзя назвать закрытым, если клиент спишет с него все средства. Списание денег не будет основой для ликвидации счета. 

По судебному решению договор банковского счета можно ликвидировать в таких случаях: 

• если в правилах банка или в договоре прописана минимальная сумма, которая может храниться на клиентских счетах, и количество средств на счете становится меньше данной суммы — клиенту дается срок в месяц для того, чтобы пополнить счет; 
• если уже год никаких транзакций по данному счету не совершается. 

Если на счете остаются денежные средства, то они должны быть переданы клиенту после того, как он направит заявление о перечислении их на иной счет. Банк должен перечислить средства в срок не более недели с момента подачи заявления. Также банковская организация должна вернуть клиенту средства, которые были списаны с его счета по платежным поручениям, но не исполнены банком. Если человек хочет ликвидировать договор с банком, он может это сделать, даже при условии, что банк не исполнил некоторые платежные поручения клиента. Вся документация по платежам, которые нельзя исполнить из-за ликвидации счета, возвращается в исходный банк (который и просил исполнить платежное поручение). Банк должен уведомить лицо, которому вернулись документы, о том, почему нельзя выполнить его платежное поручение. 

После того как договор между банком и клиентом расторгается, счет в банке закрывается. Более того, банковские организации в праве отказаться от исполнения обязанностей по договору в одностороннем порядке. В статьях Гражданского кодекса РФ указано, что в случае отсутствия активности по конкретному счету в течение двух лет, банковская организация может перестать обслуживать данный счет. При этом они обязаны направить письменное уведомление клиенту о том, что они собираются приостановить обслуживание. Полная ликвидация договора банковского счета происходит через два месяца после отправки уведомления со стороны банка. 

Какие обязанности есть у банка по договору открытия счета в банке

Существуют следующие обязанности банковской организации по открытию счета:

Перечислить деньги на счет клиента, держать их там до востребования, совершать операции по счетам потребителя

По одной из статей Гражданского кодекса Российской Федерации, в результате подписания договора банковского счета клиент получает открытый банковский счет. Все условия открытия и содержания прописываются в договоре и согласовываются клиентом и банком. Условия открытия банковского счета обусловлены правилами банка. Они же, в свою очередь, регламентируются инструкцией Государственного банка СССР от 1986 года. 

Счет считается открытым сразу же после того, как стороны подписывают соответствующие документы об открытии. После того как исполнительный орган банковской организации подписывает заявление человека, ему открывают счет в банке. 

По статье Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета с человеком, который обратился за открытием счета в банковской организации, должен быть заключен на условиях банка. Все условия банка должны соответствовать требованиям закона и правилам работы банковских организаций. Банк не может дать отказ по открытию счета, а также по совершению конкретных транзакций с денежными средствами по нему, если действия не противоречат закону, правилам банка и лицензии на осуществление банковской деятельности. Исключением считаются случаи, когда отказ дается в связи с тем, что банк не может обслужить данные операции или проведение транзакций невозможно по закону или правилам банка. 

Число счетов в банках, которые может открыть человек, причем в самых разных валютах, законом в настоящий момент не лимитируется. Если человек хочет открыть сразу некоторое количество счетов в одной банковской организации, то для того, чтобы открыть их, нужно заключить договор самостоятельно. В договоре прописывается номер счета для того, чтобы предотвратить путаницу.  

Если банк на незаконных основаниях не желает заключать договор с клиентом на открытие счета в банке, человек имеет право: 

• подать жалобу в суд для того, чтобы вынудить вследствие судебного решения заключить договор между банком и человеком; 
• потребовать использовать меры наказания в отношении банка, например, возместить все затраты клиента, которые он понес из-за уклонения банка от заключения договора. 

Должным образом проводить все операции по счетам 

Банковская организация должна проводить все транзакции, которые просит клиент. Все, что прописано в законе, правилах банка, должно быть исполнено банком. Отказ может поступить только в случаях, если какой-то операции нет в договоре банковского счета. 

С точки зрения юристов, операции по счету это все действия с денежными средствами на клиентском счету. К ним относятся зачисление средств, перечисление их на другой счет, выдача клиенту. Также к операциям по счету относятся все расчеты по безналу, операции по валюте, капиталовложения (в том числе валютные). Даты, которые прописываются для совершения подобных операций расчета, могут длиться до нескольких суток. При этом все операции совершаются только в банковские дни, то есть в дни работы банковской организации — то есть, с понедельника по пятницу, с 9 до 4 вечера. 

Банковская организация должна начислить все денежные средства, которые поступили на клиентский счет, не позднее следующего дня после поступления платежной документации по транзакции. Это стандартный срок, однако иные условия могут быть прописаны в банковском договоре — так, сроки могут сокращаться и увеличиваться. Изначально деньги оказываются на корреспондентском банковском счету, а потом уже начисляются на клиентский счет. 

Списываются деньги со счетов клиента банком на основе требований клиента. Списать деньги со счета человека без соответствующего требования от клиента можно только, если есть соответствующее судебное решение, а также в некоторых случаях по закону или договору между клиентом и банком. 

Если на счету есть средства, которых хватает для покрытия распоряжения, которое создано для счета, списание данных денег производится только после того, как клиент направит соответствующее распоряжение в банк или иные документы на снятие средств. Если же средств на счете оказалось недостаточно для покрытия всех расходов, которые были предъявлены по счету, списание средств происходит таким образом: 

1. Изначально происходит списание денежных средств по исполнительной документации. Данные средства покрывают все требования от других счетов на покрытие вреда здоровью или жизни. Также первоочередно списываются алименты со счета родителя по документам из суда. 
2. Потом удерживаются средства по исполнительной документации, которая подразумевает выплату денег в случае выходных пособий, заработных плат лицам, которые трудятся в компании по трудовому договору, контракту и т.д. В этом же случае списываются и средства по договору авторства. 
3. Далее со счета списываются денежные средства по платежным поручениям. Это списания в рамках перечисления, выдачи денежных средств в рамках трудового законодательства. На этом этапе также снимаются денежные средства, которые считаются перечислениями в Пенсионный фонд РФ, Фонд соц.страхования и другие фонды, которые являются обязательными в Российской Федерации. 
4. Потом проводится денежное списание по платежным поручениям, которые подразумевают выплаты в бюджетные и внебюджетные фондовые организации. В общем, на этом этапе списываются средства во все организации, в которые еще не были перечислены средства на третьей ступени. 
5. На пятой ступени списываются средства по исполнительной документации, которая удовлетворяет требования в деньгах других клиентов к этому счету. 
6. В самую последнюю очередь списываются денежные средства по платежным поручениям в рамках календаря клиента. 

Списание денежных средств со счетов по распоряжениям одной ступени реализуется в порядке наступления периода списания (по мере поступления документации на проведение таких операций). 

В процессе осуществления клиентских требований о передаче или выдаче конкретных денежных средств со счетов, а также реализации иных операций по счетам, банковская организация не может направлять и осуществлять контроль за применение денег клиентом. Банк также не может формировать другие правовые ограничения свободы использования средств клиентами, если этого не предусматривает законный акт или договор банковского счета. Исключение данного банковского правила устанавливается исключительно по закону или договору между банком и клиентом. По статьям Федерального закона о регулировании валют банковские организации, у которых есть лицензия на реализацию операций с валютой, считаются агентами надзора за валютой. Из-за этого они обязаны надзирать за тем, насколько правомерно проведение определенных транзакций клиентами с валютой. 

Если банк осуществляет свои действия ненадлежащим образом (не зачисляет денежные средства в срок или списывает просто так денежные средства со счетов, не исполняет платежные поручения, не выдает деньги), то потребитель может: 

• ликвидировать договор с банком об открытии счета в организации; 
• потребовать исполнения всех действий и компенсировать все затраты клиента. 

Платить держателю счета проценты за использование банковской организации денег, которые находятся на клиентском счете

Банковская организация способна применять по своему усмотрению денежные средства, которые есть на счете. При этом банк гарантирует, что клиент сам может распоряжаться своими деньгами. Если в договоре банковского счета не было прописано что-то другое, то банк должен платить проценты за использование денег, которые находятся на счетах потребителя. Данная сумма начисляется на счет клиента. Деньги, которые лежат на клиентских счетах, банк использует для создания собственного дохода. Из-за этого по закону банк должен возместить использование денег клиента в своих расчетах. 

Оплата за использование денег клиента происходит в форме начисления процентов в год или же начисляется банковской организацией посредством добавления конкретной суммы на клиентский счет в период, который прописан в договоре. Если же в договоре ничего не прописано, то банк должен платить проценты каждый квартал. 

Величина выплаты за использование клиентских средств прописывается в договоре банковского счета. В случае, когда в договоре не было прописано значение процентов или нет указания на безвозмездный характер использования средств, которые находятся на клиентских счетах, то величина рассчитывается из процента по вкладам до востребования. 

Если банк не выплачивает проценты за использование средств, а это прописано в договоре, то держатель счета может: 

• ликвидировать договор с банковской организацией; 
• потребовать исполнить встречное требование банковской организации по счету; 
• потребовать уплатить все проценты по статье ГК РФ. 

Сохранять банковскую тайну о клиентских счетах 

По одной из статей Гражданского кодекса РФ и Федерального закона о деятельности банков, банки должны хранить тайну о счетах клиента, обо всех транзакциях, которые он совершает, а также хранить информацию о своем клиенте. Все данные, которые входят в тайну банка, могут быть переданы исключительно в руки держателям счета или законным представителям. 

Различным государственным органам и другим представителям власти данная информация может быть направлена только тогда, когда есть законные на то основания. Если банк все-таки обнародовал информацию о своем клиенте в рамках банковской тайны, потребитель может потребовать от банка возместить ему все затраты и даже оплатить моральный вред. 

Что должен делать клиент согласно договору банковского счета

В число обязанностей человека по тексту договора банковского счета входят следующие требования:

1. Следовать всем законным актам об открытии счета в банке и расчетах по счету. 
2. Брать на себя затраты банковской организации на проведении транзакций по счету. 

В рамках первого требования клиент банковской организации должен для того, чтобы управлять собственными денежными средствами на счетах, отправлять в банковскую организацию документацию по всем нормам закона и правилам банка. В этот пункт входит оформление платежных поручений, создание чеков и т.д. Вся документация должна быть оформлена в должном виде. К примеру, вся документация должна быть подписана таким же образом, как и в образцах подписей на клиентской карте банка. Все операции должны быть подтверждены — денежными средствами не должны распоряжаться не уполномоченные люди. Для этого используются пароли, коды и другие техники подтверждения проведения операции. 

Держатель счета обязан подтвердить, что у лица, который совершает операции от его имени, есть права на это. Для этого он дает банковской организации документацию, которая указана в законных актах, правилах банка и договоре банковского счета. Договор регламентирует права, которые есть у банковской организации и зону ответственности клиента. 

В рамках второго требования нужно оплачивать все затраты банковской организации, которые он несет из-за проведения транзакций по счетам. Все случаи, когда клиент должен оплатить банковские операции, прописаны в договоре банковского счета. В договоре может не прописываться условие, при котором банк может брать деньги за совершение расчетно-кассового обслуживания. В таких случаях клиент не должен оплачивать данные услуги.  

Обычно, конечно же, банковские услуги не бесплатные, за них всегда приходится платить. Оплата, которую называют вознаграждением-комиссией, получает банковская организации за все транзакции, которые были им проведены, за конвертацию валют, за инкассацию и т.д. Очень часто банковские организации создают особые тарифные планы, в рамках которых производится оказание разных услуг. Все они прописываются в договоре банковского счета. 

Оплачивать услуги банка будет банк самостоятельно, списывая определенную сумму со счета плательщика. Обычно это происходит один раз в какой-то промежуток времени — если другие условия не прописываются в договоре банковского счета. 

Если клиент не хочет оплачивать услуги банка, то банковская организация может: 

• предъявить свои требования на оплату собственной работы; 
• предъявить клиенту требование уплатить процент за то, что он пользуется средствами, которые находятся на его счете в банке. 

Виды безналичного перевода средств

Расчеты проводятся со счетов банков по всем законным требованиям и условиям договора банковского счета. Сейчас в Российской Федерации большая часть оборота средств реализуется в безналичном расчете. 

Наличные расчеты среди юридических лиц в рамках реализации одной сделки совершаются суммарно не более, чем на 60 тысяч рублей. Транзакции людей, которые не занимаются бизнесом, можно проводить наличностью без ограничений по сумме или же по безналичному расчету. 

Безналичные переводы реализуются посредством банковских организаций и других организаций, которые занимаются деньгами. Очень важно, чтобы в данных организациях были созданы клиентские счета — без счета провести операцию не получится. Существуют разные типы безналичных расчетов, например: 

• по платежным поручениям; 
• по чекам; 
• по аккредитиву; 
• по инкассо. 

Существуют и другие формы расчета между счетами, которые установлены законом. 

Платежные поручения как средство расчета

В процессе расчета посредством платежных поручений банковская организация должна по требованию держателя счета на базе его денежных средств совершить конкретную транзакцию на счет, который указал клиент в качестве получателя. Причем можно перевести денежные средства и на счет в другой банковской организации. 

Исполнение поручения банковской организацией проявляется в списании денег с клиентского счета (только при условии, если эти денежные средства на счете есть), если в договоре между банковской организацией и клиентом нет других условий проведения операций. Банк, который получил требование о переводе средств, должен направить нужную сумму денег на счет другого банка (в случае, если счет в другом банке). А уже после этого другой банк начисляет денежные средства на счет получателя. Все сроки проведения данной операции прописываются в законных актах. Сократить время перевода можно только в случае, если это прописано в договоре банковского счета. 

Банковская организация должна в тот же момент выдать информацию клиенту о транзакции, если он этого потребует. Сейчас платежные поручения являются самым популярным видом безналичных расчетов, которые используются пользователями банков. Основной плюс данного вида расчета состоит в том, что в нем нет никаких промежуточных ступеней проведения транзакции. 

Аккредитивные расчеты

Для того чтобы понять, как работает аккредитив, приведем простой пример: Максим решил купить стиральную машину с рук. Он нашел самый подходящий вариант, но сделку он проводит так: открывает счет в банковской организации, кладет на него некоторую сумму, сотрудники банка оформляют на счет аккредитив. Банковская организация создает аккредитив, покупатель оформляет стиральную машинку, деньги за нее у него на счету замораживаются. При этом продавец не получает деньги сразу, а только после того, как будут выполнены все условия, то есть, покупатель получит товар. 

Получается, что в процессе расчета по аккредитиву банковская организация, которая проводит сделку по просьбе клиента, либо самостоятельно проводит сделку такого рода, либо поручает это сделать другой банковской организации. Выплата по данному типу расчета совершается так: 

• при помощи денежных средств; 
• при помощи векселя. 

В случае, когда аккредитив выплачивается векселем, банковская организация оплачивает переводной вексель, который предоставляет исполнитель операции. Аккредитивы можно разделить на: 

1. Отзывные. Это тип аккредитивов, который возможно изменить или ликвидировать при помощи банковской организации-эмитента. Причем организация не обязана сообщать об этом человеку, который получает денежные средства. Аккредитив называют отзывным в случае, когда в тексте документа не прописываются другие условия. 
2. Безотзывные. Это тип аккредитивов, которые невозможно изменить или ликвидировать без получения разрешения со стороны человека, который должен получить денежные средства. 

Также аккредитив бывает депонированным и гарантированным. Когда создается заявка на покрытый тип аккредитива, банковская организация должна в процессе создания заявки дать плательщику сумму или кредит для банка-исполнителя в качестве покрытия необходимой суммы на период исполнения обязательств по договору. Если же открывается непокрытый аккредитив, то банк-исполнитель может взять полную стоимость аккредитивного договора со счета, который был открыт в банке-эмитенте. 

Для того чтобы провести аккредитив, человек, который получает деньги, должен передать в банк-исполнитель документацию, которая подтвердит выполнение всех требований. Если какое-то требование договора не будет сделано, то получить деньги по аккредитиву будет невозможно. Все расходы банка-исполнителя на себя должен взять банк-эмитент. А вот все затраты, которые понес банк-эмитент, должен выплатить человек, который оформил аккредитив изначально. Аккредитив можно закрыть в банке-исполнителе только в следующих случаях: 

• после того, как истек срок действия аккредитива;
• после подачи заявления от человека, который должен получить средства, о том, что он отказывается применять аккредитив до момента, как срок действия аккредитива истечет — только в случаях, когда данное условие прописывается в договоре аккредитива; 
•  если потребует плательщик отозвать весь или часть аккредитива — только в случаях, когда данное условие прописывается в договоре аккредитива. 

Если аккредитив был закрыт, то банк-исполнитель обязан уведомить об этом эмитент-банк. Сумма, которая была заморожена в счет аккредитива, возвращается на счета после закрытия договора. Банк держателя счета должен вернуть все денежные средства плательщику, со счета которого были сняты данные денежные средства. 

Инкассированные расчеты

Объясним работу инкассо простыми словами: представьте, что есть покупатель и человек, который оказывает определенную услугу, например, соглашается поставить в магазин десяток яиц. Для проведения операции по инкассо поставщик должен обратиться в свою банковскую организацию с требованием перечислить денежные средства за совершенную сделку. Банк получает все данные от своего клиента и требует получения акцепта на проведение операции у покупателя. Операция такого типа может быть проведена даже с другим банком, то есть один банк будет обращаться с требованием к другому. 

Платеж при инкассо запрашивает человек, который должен получить деньги. Получается, что операцию по расчету производится после того, как банк получает денежные средства по требованию о платеже. 

Время выплаты по данной операции производится: 

• в законные сроки; 
• после предъявления документации. 

В случае, когда уплатить нужно все по предъявлению, банковская организация в тот же момент должна отправить в другой банк требование по платежу. Когда необходимо совершить оплату в другие сроки, то банк, который выполняет транзакцию, обязан сначала получить подтверждение сделки от другой стороны (покупателя). Потребовать совершение платежа можно не позднее даты уплаты денежных средств, которая прописана в документации. Неполные выплаты можно принимать только при условии, когда подобное находится в рамках правил банковской организации, или же, если есть особое разрешение в области требований по инкассо. 

Суммы, которые были получены в результате инкассо, обязательно должен передать банк, в который направлено требование о совершении сделки, банковской организации, которая это требование изначально направлена. Именно эмитент должен зачислить денежные средства на клиентские счета. Банк-исполнитель может удержать из средств денежные средства в качестве возмещения собственных убытков за совершение данной транзакции. 

В случае, если оплата не прошла или же банк не получил разрешение на перевод средств, банк-исполнитель должен уведомить организацию, которая делала запрос на перевод, о том, что он не может совершить транзакцию. В свою очередь эмитент-банк должен сообщить данную информацию своему клиенту. Сама банковская организация не может принимать решений по данному вопросу — она ждет решений человека. Если никаких действий со стороны клиента не было сделано, банк-исполнитель просто возвращает документацию банковской организации, которая сделала запрос. 

Чековые расчеты

Выплату по чекам может совершить только банковская организация, в которой человек, который выдал чек, хранит свои денежные средства. Именно на эти средства он может выдать чеки и попросить банк провести подобную операцию. Оплата суммы на чеке происходит из денег держателя счета в банке. 

Банковская организация вынуждена будет провести операцию, если чекодержатель предоставит бумагу банку в законные сроки. Работники банковской организации обязуются перед проведением операции проверить, настоящий ли чек перед ними. Процедура проверки совершается всеми существующими в настоящий момент времени способами. Также нужно проводить операцию по чеку только в случаях, когда его предъявляет уполномоченное по данной бумаге лицо. Человек, с чьего счета были сняты средства на оплату чека, может попросить чек по операции с распиской, что операция была совершена и деньги были получены по законам РФ.

Передача данной ценной бумаги в банковскую организацию, в которой держатель чека имеет счет, на инкассацию для того, чтобы провести операцию, квалифицируется как создание чека по операции. Деньги поступают на счет чекодержателя по инкассо только после того, как деньги будут получены от держателя счета. Так происходит в случаях, когда другие условия в договоре между банковской организацией и держателем чека не прописано. 

Транзакция по данной ценной бумаге гарантируется в полной мере или только частично при помощи аваля. Авалем называют поручительство по чеку. Этим видом гарантии может воспользоваться любой человек, кроме непосредственно держателя счета. Аваль ставят на аверсе чека или же на вспомогательном листке посредством написания фразы «засчитать в качестве аваля». Также там указывается, кто его выдал и за какое лицо. Если подобных данных нет на чеке, то считают, что аваль выдается за того, кто выдал чек. Человек, который поручается за чек по авалю получает все права на чек, то есть перенимает их у чекодержателя и того, кто дал чек этому человеку. Он должен отвечать таким же образом, как и человек, за которого он давал аваль. Он должен исполнить все обязательства даже тогда, когда все, что он должен был выполнить, станет недействительным по определенным основаниям. 

Отказаться от уплаты денежных средств по чеку возможно только посредством следующих действий: 

• подать нотариальный протест или же составить акт той же силы в законном порядке; 
• отметить на данном типе ценных бумаг банковской организацией, что она отказывается уплачивать средства — необходимо указать время, когда был передан чек для оплаты; 
• пометить со стороны инкассирующей банковской организации, что чек был предоставлен вовремя, но оплата на него не поступила — обязательно указать время. 

Нотариальный протест или акт той же силы нужно составить до момента истечения времени, когда можно обналичить чек. Если банковская организация отказала в выплате по чеку, то человек, который обладает чеком, может самостоятельно составить иск ко всем лицам, которые обязаны были провести операцию с чеком, в том числе авалисту, человеку, который выдал чек и т.д. У него есть законные основания требовать от всех этих людей уплату денежных средств по чеку, а также получить издержки от них за удержание оплаты с процентами. Равноценным правом обладает лицо, которое имеет обязательства по чеку после оплаты ценной бумаги.