Коммерческие банки: виды и функции

Коммерческий банк и его структура

Понятие «кредитный банк» впервые появилось в России в 1864 году, когда был учрежден Санкт-Петербургский частный коммерческий банк.

Банк работает с юридическими и физическими лицами. Проводит расчетные и платежные операции, занимается привлечением вкладов, предоставляет ссуды, занимается операциями на рынке ценных бумаг. Лицензию на право производить банковские операции выдает Центробанк.

Современные коммерческие банки » основное звено банковской системы в России. Это самостоятельные субъекты экономики. Большая часть банков сосредоточена в центре России.

Структура банка

Высший орган управления — собрание акционеров, главная функция которого — осуществление руководства и контроля деятельности банка.

Вопросы, которые решает собрание:

• распределение прибыли;
• расширение числа или выход из состава акционеров;
• избрание Совета банка, Ревизионного комитета;
• установление размеров уставного фонда и паевого взноса.

Собрание утверждает основные нормативные документы: Устав, Положения о Совете директоров, Правлении банка и др.

Совет банка выполняет общее руководство банком: контролирует правление, вносит предложения по изменению Устава, уставного фонда и пр.

Правление банка руководит текущей деятельностью банка:

• выполняет решения акционеров;
• отчитывается перед собранием акционеров и советом банка;
• руководит филиалами и структурными подразделениями;
• подбирает кадры.

Правление возглавляет председатель.

Кредитный комитет — разрабатывает кредитную политику банка, решает вопросы по выдаче крупных ссуд, превышающих лимиты; занимается вопросами инвестирования, ведет трастовые операции.

Ревизионный комитет — проводит финансовую проверку банка, отчитывается перед Советом банка.

Структура банка состоит из управлений и служб, которые выполняют свои функции в соответствии со спецификой.

Кредитное управление ведет активные операции банка, т.е. предоставляет кредиты юридическим и физическим лицам. В его составе отделы, между которыми распределены функции управления.

Например, отделы краткосрочного и долгосрочного кредитования анализируют потребности в кредите юридических лиц, организуют выдачу, контроль и погашение кредитов. Отдел кредитования населения занимается выдачей потребительских кредитов и кредитов на жилье, выдает кредитные карточки.

Отдел нетрадиционных банковских операций организует операции по лизингу, факторингу, форфейтингу и др. Валютное управление занимается покупкой и продажей валют, ведет валютные счета, страхует риски.

Какими обладает ресурсами, принцип деятельности

Ресурсы банка — собственные и привлеченные средства.

Собственные средства банка или капитал — это различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученная прибыль в результате операций банка

Собственные средства состоят из фондов:

• уставного;
• резервного;
• специального назначения;
• накопления.

К собственным фондам также относятся:

1. Добавочный капитал — средства от продажи акций по цене выше номинальной, прирост стоимости имущества.
2. Нераспределенная прибыль, остающаяся после выплаты дивидендов.
3. Прочие средства: амортизация основных средств, резервы на возможные потери.

Привлеченные средства формируются инвесторами, кредиторами, вкладчиками и превышают собственные средства банка в 4-5 раз.

Привлеченные ресурсы составляют до 80% и состоят из:

1. Депозитов — денег, размещенных на счетах банка на определенный срок или до востребования.
2. Недепозитных средств — займов или продаж своих долговых обязательств на денежном рынке, ссуд у центральных банков, выпусков векселей и облигаций.

Принципы работы

1. Работа в пределах имеющихся ресурсов. Если банк берет средства на короткие сроки, а отдает их в долгосрочные ссуды, то теряет надежность. Под угрозой становятся выплаты по обязательствам банка. Чтобы этой угрозы не возникало, банки стремятся к увеличению депозитов, росту клиентской базы и поиску успешного вложения капитала.
2. Экономическая самостоятельность включает свободу распоряжения средствами, с одной стороны, и ответственность банка за результаты деятельности, с другой. Весь риск по операциям банк берет на себя.
3. Рыночные отношения с клиентами. Выдавая кредиты, банк выполняет задачи по прибыльности, риску и ликвидности.
4. Косвенные экономические методы — государство не командует коммерческими банками, но определяет «правила игры».
5. Сотрудничество с партнерами. Хотя банки являются конкурентами, им выгодно взаимодействовать. Это повышает финансовую устойчивость через межбанковское кредитование, создание фондов кредитоспособности клиентов, ведение общей базы историй клиентов.
6. Соблюдение законов и правил, регулирующих работу банков.

Виды коммерческих банков в России

Банковская система России представлена большим количеством банков. Модели и виды коммерческих банков различаются по нескольким признакам. Это разделение достаточно условно.

По объему операций, которые выполняет банк, выделяют:

1. Универсальные. Предоставляют комплексные банковские услуги и работают с физическими и юридическими лицами, всеми видами бизнеса.
2. Инвестиционные. Работают с ценными бумагами, инвестициями, фондами, помогают предприятиям и бизнесу создать основной капитал, участвуют в выпуске акций, облигаций и зарабатывают на этом. Не работают с населением и не принимают вклады.
3. Ипотечные. Предоставляют кредиты на жилье, как на вторичном рынке, так и при строительстве жилого фонда.
4. Сберегательные. Предлагают заманчивые условия по накоплению и сбережению капитала. Привлеченные средства используют для выдачи кредитов частным лицам и коммерческим структурам.

По принадлежности капитала:

1. Государственные.
2. Акционерные. Капитал формируется за счет продажи акций. Продажи могут быть открытые — для всех, и закрытые — только для акционеров.
3. Кооперативные или паевые. Капитал формируется за счет продажи паев.
4. Муниципальные. Обслуживают городские предприятия, распоряжаются средствами городского бюджета, поступающими от местных налогов.

По срокам кредитования:

1. Банк краткосрочного кредита выдает деньги на срок до трех лет.
2. Банк долгосрочного кредита выдает кредиты на срок свыше пяти лет.

По степени независимости:

1. Уполномоченный банк. Имеет исключительные полномочия в проведении операций по поручению государства, в обслуживании сегмента рынка или конкретных клиентов. Пример: «Газпромбанк» проводит все операции для РАО «Газпром».
2. Дочерний банк. Зависит от материнского банка, доля в уставном капитале не менее 50%.
3. Сателлит. Банк обслуживает конкретного клиента и создан только для него.

По величине уставного капитала:

1. Крупные банки. 200 первых банков.
2. Средние банки. Размер капитала — от 5 млн. евро до уровня капитала 201 банка.
3. Мелкие банки. Размером капитала — до 5 млн. евро.

По местоположению выделяют местные, федеральные и республиканские банки.

Основные функции коммерческого банка

Привлечение и использование денежных средств и обращение их в капитал

Привлекая деньги, банки формируют основной капитал. Вкладчики выбирают банки с хорошей репутацией и повышенными ставками. Чем больше клиентов, тем больше у банка возможностей приумножить капитал. Становясь заемщиками, банки аккумулируют денежные средства, вкладывают их в ценные бумаги, в выгодные инвестиционные проекты, в развитие бизнеса. Банки заставляют деньги работать.

Выдавая кредиты, банки способствуют экономическому подъему, росту потребительского спроса. Потребительские кредиты, повышают уровень жизни населения, помогают решать социальные проблемы. Банк можно сравнить с магазином денег. Он продает деньги по повышенной цене и получает прибыль. Если у банка появляется неплательщик, его наказывают штрафами, запрещением выезда за границу, конфискацией имущества.

Расчеты и платежи при хозяйственных расчетах

Все платежи организации осуществляют через банки. Как правило, это безналичные расчеты. Банки ведут денежные операции по поручению клиентов. Выступают гарантами получения денег. Почти все наши платежи проходят через банковскую систему: оплата за коммунальные услуги, получение пенсии, заработной платы. Даже услуги таксиста мы часто оплачиваем через мобильный банк.

Создание дополнительных платежных средств

Создание других платежных средств приводят к сокращению эмиссии банкнот. К ним относятся:

• кредитные карты;
• депозитные карты;
• зарплатные карты;
• чеки;
• электронные переводы;
• векселя.

Все это — безналичные расчеты, которые считаются самыми безопасными. Электронные платежные системы значительно сокращают время платежей и улучшают банковское обслуживание клиентов. «Цифровые деньги» приходят на счет за несколько минут. Банк гарантирует, что платежи пройдут быстро и безопасно.

Выпуск и продажа акций и других ценных бумаг

Ценные бумаги продолжают кредитную систему и поддерживают темп роста экономики. Каждый человек, имеющий свободные средства, может стать инвестором или трейдером на фондовых рынках. Разобравшись в этой системе, возможно получать прибыль от акций.

Акции дают право получать часть дохода в виде дивидендов. Продажа выросших в цене акций по курсу также дает доход. К ценным бумагам относятся облигации — долговые ценные бумаги. Это надежный инвестиционный инструмент, тк. доход по ним заранее известен. К менее надежным можно отнести фьючерсы, опционы.

Консультационные услуги

Выполнение консультационных услуг касается вопросов грамотного размещения наличных денег, кредитования, использования карточек, депозитов. В любом офисе банка можно встретить консультанта, который поможет воспользоваться банкоматом, посоветует специалиста для подробной консультации. Чаще всего клиенты обращаются за получением кредита. Консультируя, сотрудник банка выясняет благонадежность клиента, смотрит его кредитную историю, ищет информацию о клиенте по банковским базам.

Функции коммерческих банков постоянно расширяются, перечень функций увеличивается. Вводятся новые системы расчетов, новые условия кредитования.

Какой деятельностью коммерческие банки не могут заниматься

Деятельность банков в России регулируется законодательством. В своей работе банки должны руководствоваться Законом РФ «О банках и банковской деятельности в РФ»

1. Статья 5 запрещает заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Это сделано для того, чтобы побочная работа не вступала в конфликт с интересами клиентов банка. При страховании вкладов банк заключает договор с партнером — страховой компанией. Запрет на торговлю касается только товаров.
2. Банки не имеют права навязывать клиенту дополнительные услуги, менять условия договора без согласия с клиентом, запрещать досрочно погашать кредит.
3. Учитывая, что сотрудники банка работают с закрытой информацией о клиентах, им запрещено сохранять и копировать данные. Крупные банки запрещают иметь на рабочем месте телефоны, фотокамеры.