Преимущества и недостатки кредита

Что такое кредит

Большинство людей в процессе жизни сталкиваются с в том или ином виде с кредитом. В широком смысле слова кредитом называют отношения между двумя сторонами. При этом одна из сторон получает от другой стороны в долг некие ценности в виде товаров, услуг, денежных средств, обещая возместить их стоимость в дальнейшем с помощью денег или других средств.

Кредит, как правило, оформляется юридически и является узаконенной формой экономических отношений между людьми. 

Кредитные отношения представлены разными формами. Они могут выступать в виде:

• коммерческого кредита, предполагающего получение денежной отсрочки за полученные товары или услуги;
• банковского кредита (денежной суммы, предоставляемой банком на обеспечение целей заемщика);
• займа (когда заимодатель передает заемщику право на свои ценные ресурсы);
• лизинга (формы кредитования для приобретения основных средств предприятиями);
• факторинга (комплекса финансовых услуг, предоставляемых предприятиям, пользующимся для ведения своей предпринимательской деятельности отсрочкой платежа) и др.

В данной статье речь пойдет о таких видах банковских займов как ипотечное и потребительское кредитование.

Ипотечный кредит

При этом не имеет значения, приобретаете ли вы вторичное жилье или новое (уже построенное или на начальном этапе строительства).

Немаловажным отличием ипотеки от других видов потребительского кредитования является обязательное наличие залога. Залогом является тот самый объект недвижимости, на приобретение которого вы оформляете ссуду. Данное жилое помещение будет содержаться под обременением у банковской организации, выступившей в роли заимодателя, до тех пор, пока заемщик не погасит долг целиком, включая начисленные проценты.

Обременение на недвижимость означает, что собственник может ее подарить или продать, только заручившись согласием залогодержателя. Последний может дать свое согласие в том случае, если будущий собственник недвижимости, находящейся в залоге, принимает на себя обязанность бывшего собственника по своевременному погашению кредита. 

Преимущества кредита

Основным преимуществом ипотечного кредитования является значительное улучшение жилищных условий за ощутимо короткий срок. Вы уже прямо сейчас можете начать жить в собственной квартире, а не платить за съемную или ютиться под одной крышей с родственниками. Вам не надо ждать, пока вы накопите необходимую сумму — это процесс может затянуться надолго, ведь цены на недвижимость постоянно растут, и порой гораздо быстрее, чем ваши доходы. И даже если стоимость взятой в ипотеку квартиры вырастет в несколько раз, сумма вашего основного долга перед банком не увеличится, она останется фиксированной.

Среди плюсов ипотеки можно выделить следующие:

1. Вы можете взять в кредит крупную сумму, соразмерную полной стоимости квартиры.
2. Процентные ставки по ипотечному кредитованию, как правило, ниже, чем предлагают прочие программы кредитования.
3. Ипотечное кредитование может быть льготным для определенной категории лиц (ставки по кредиту будут еще ниже).
4. Поскольку приобретаемое жилье является вашим залогом перед банком, то он заинтересован в отсутствии различных «подводных камней» и тщательно проверяет его, беря на себя все юридические гарантии. Вы можете быть уверены в том, что сделка является полностью безопасной для вас.

Недостатки

Первый из недостатков ипотеки, с которым сталкиваются клиенты уже в самом начале — это слишком сложный процесс ее оформления.  Помимо этого, у ипотечного кредитования есть и другие минусы:

1. Из-за того, что сумма кредита слишком большая, выплачивать ее приходится долго, иногда не один десяток лет.
2. Поскольку за каждый год пользования кредитом надо платить проценты, то полностью выплаченная сумма может даже превышать взятый кредит в несколько раз. Переплата часто бывает больше самого тела кредита.
3. Одним из условий получения ипотеки является наличие у клиента денежной суммы на оплату первоначального взноса. Первоначальный взнос должен быть не менее десятой части от стоимости приобретаемой недвижимости.
4. Придется нести дополнительные расходы на страхование купленной квартиры или дома. Иногда требуется и страхование жизни того, кто оформляет на себя кредит.
5. Ипотечный кредит предоставляют на покупку определенного, указанного в договоре жилья. Вы не можете изменить свое решение и остановить свой выбор на другом, возможно более подходящем вам варианте.
6. Если заемщик перестал оплачивать взятый кредит, он может лишиться квартиры и при этом не вернуть себе уже выплаченные деньги. Это связано с тем, что квартира находится в залоге у банка до тех пор, пока заем не будет погашен полностью.

Потребительский

Потребительский кредит является финансовой сделкой между банком и физическим лицом. Заимодатель в лице банка дает в долг заемщику (физическому лицу) денежную сумму на приобретение товара или услуг. Он отличается от ипотечного тем, что данный заем может быть использован им на любые нужды по его усмотрению, включая и покупку жилья. Чаще всего потребительский кредит берут на дорогостоящие покупки (например, на приобретение автомобиля), на оплату учебы в вузе, ремонт квартиры, оплату расходов на путешествия.

Платежи по потребительскому кредиту обычно делят на равные части согласно числу месяцев, на которые оформлен кредит. В эту сумму помимо тела кредита входят проценты и другие прописанные в договоре платежи.

Потребительские кредиты классифицируют:

• по наличию или отсутствию конкретной цели (целевой и нецелевой);
• по выбранному сроку действия (на короткий, средний или долгий срок);
• по наличию или отсутствию обеспечения (обеспеченный и необеспеченный).

Целевые кредиты предоставляются только в том случае, когда указана конкретная цель, на которую требуется ссуда. Часто оформляются в магазине на уже выбранный товар. Это может быть также кредит, оформленный в автосалоне на покупку автомобиля, в турагентстве — на оплату путевки. Целевые кредиты выдаются на дорогостоящее лечение, на оплату учебы — в этом случае за получением ссуды обращаются в отделение банка. Среди самых популярных можно назвать следующие цели:

• рефинансирование предыдущих кредитов;
• на путешествие, лечение, развлечение и прочие услуги;
• на приобретение транспортного средства, дорогих гаджетов, бытовой техники, мебели;
• на получение платного образования;
• на ремонт квартиры;
• на покупку квартиры, строительство дома или приобретение другого объекта недвижимости (дачи, гаража).

Во многих случаях такие кредиты сразу поступают переводом продавцу товара или услуги, а не самому заемщику. 

При оформлении товарного кредита чаще всего нужен только паспорт (возможно, еще СНИЛС или водительские права). А в остальных случаях, особенно когда речь идет о крупной сумме, потребуются дополнительные документы:

• справка, подтверждающая доходы;
• оформление страховки на имущество, которое будет оформлено как залог.

Нецелевые кредиты имеют наиболее широкое распространение. Они не привязаны к определенной цели, на которую нужен заем. Оформить их можно в банке или заявкой через обращение на сайте. Поскольку такой вид кредитования является наиболее рискованным для банка, то и проценты тут достаточно высокие. При невысокой сумме займа для оформления достаточно только паспорта.

Краткосрочные кредиты оформляют на срок до 12 месяцев. Условия оформления — самые простые (без справки о доходах и поручителя), суммы относительно небольшие, а проценты, наоборот, высокие.

Среднесрочные кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Это самый популярный среди заемщиков и заимодателей вариант. Условия получения ссуды являются оптимальными. Процент не так высок, а сумму можно взять крупную (правда, при этом банк может потребовать справки о доходах заемщика).

Долгосрочные кредиты выдаются на срок до тридцати лет. Это может быть кредит на покупку жилья или автомобиля. Сумма выдается крупная, а процентная ставка достаточно низкая. Зато платить проценты придется долго, поэтому банк в результате выигрывает.

Обеспеченные кредиты предполагают наличие поручителя или залога в виде какого-либо ценного имущества (например, автомобиля или дома, квартиры). При этом заложенным имуществом можно будет пользоваться, но нельзя будет его подарить или продать. Поскольку такой вид кредитования для банка менее рискован, то проценты могут быть существенно ниже. В случае хронической неуплаты долга банк может запустить процесс конфискации заложенного имущества.

Необеспеченные кредиты не требуют обеспечения в виде залога или поручителя.

Еще один вариант потребительского кредитования — кредитная карта. Это отличный способ одолжить у банка небольшую сумму на небольшой срок (от 50 до 100 дней) без начисления процентов за пользование кредитом. Главное здесь — вернуть заимствованную ссуду, пока не окончился беспроцентный льготный период. Иначе начисленные проценты на просроченную задолженность окажутся весьма серьезными.

Плюсы

Потребительский кредит имеет много преимуществ по сравнению с ипотечным.

1. Существует множество разновидностей программ потребительского кредитования. Вы всегда сможете подобрать наиболее приемлемую для вас.
2. Если вы оформили потребительский кредит на покупку квартиры, то она не будет находиться в залоге у банка. Вы вправе распоряжаться ею по своему усмотрению (например, подарить или продать). Даже в случае несвоевременного погашения кредита банк не имеет права отнять ее у вас, если на то не будет специального судебного решения.
3. Банк не требует при оформлении договора в случае покупки жилья указывать конкретный объект недвижимости. Вы просто получаете денежную сумму, а выбрать квартиру можете позже. Вы также можете вообще передумать покупать жилье, и потратить деньги на любые другие нужды.
4. По сравнению с ипотекой потребительский кредит оформить намного проще. Нужен минимальный набор документов, да и требования к заемщику не такие строгие, а решения принимаются максимально оперативно.
5. Не требуется первоначальный взнос.

Минусы

Понятно, что при таком количестве плюсов у потребительского кредитования должны быть свои «подводные камни». Вот список его основных недостатков.

1. Самым большим минусом потребительского кредита является его более высокая, чем у ипотечного кредита, ставка. Объясняется это повышенным риском, который несут банки, выдавая этот вид займа — с вас не требуют предоставлять залог в обязательном порядке.
2. Если вы отказываетесь от предлагаемой вам страховки, то банк может поднять вам ставку еще выше.
3. Обычно размер суммы, выдаваемой в качестве потребительского кредита, не так велик, как в случае с ипотекой. Его вряд ли хватит на оплату всей стоимости квартиры. Поэтому при покупке жилья данный вид кредита скорее подойдет тем, у кого большая часть денег уже имеется (например, в случае с обменом однокомнатной квартиры на двухкомнатную с доплатой).
4. Банк не проверяет законность ваших сделок при покупке недвижимости. Вам придется самим проверять покупаемое жилье (нанимая юристов за отдельную плату) и заботиться о собственных юридических гарантиях.

Какой кредит выгоднее?

Решив приобрести недвижимость, многие задумываются, на каком источнике финансирования остановить свой выбор — на ипотечном или потребительском кредитовании?

Пробежимся еще раз по самым важным пунктам.

Требования банка

В случае с ипотекой необходимо определиться с приобретаемым объектом недвижимости, собрать на него все необходимые документы. Банковская организация должна все тщательно проверить и убедиться, что данный объект является юридически чистым, и в случае форс-мажорных обстоятельств (неуплаты кредита заемщиком) банк сможет его выгодно продать.

Помимо приобретаемого недвижимого имущества, банк проверяет и самого заемщика — насколько он кредитоспособен. Покупатель жилого помещения должен предоставить справки, подтверждающие его стабильный доход и официальное трудоустройство. Для банка важна кредитная история заемщика, имеет ли он на данный момент другие непогашенные кредиты. 

Сбор всех справок (особенно тех, которые касаются покупаемого жилья) занимает много времени, как и проверка их банком. В результате заявка на получение ипотечных средств может рассматриваться несколько месяцев.

Процедура оформления потребительского кредита является более простой и не такой длительной. Заемщик должен предоставить два документа для подтверждения личности, одним из которых будет паспорт, а второй — на ваш выбор (например, удостоверение водителя или пенсионера, загранпаспорт, СНИЛС, военный билет). В некоторых случаях потребуется предоставить справку 2-НДФЛ, чтобы подтвердить уровень дохода.

Ставки по кредиту и прочие расходы

Ставки по ипотеке намного ниже, чем по обычному потребительскому кредиту, так как объект недвижимости находится у банка в залоге, и он практически ничем не рискует. Из-за этого ипотечный заем в большинстве случаев выгоднее с финансовой точки зрения. Но иногда банки из-за большой конкуренции между ними делают выгодные предложения по потребительским кредитам, снизив ставку до уровня ипотечной. Поэтому, прежде чем остановить свой выбор на ипотеке, стоит проверить актуальные предложения от банков по потребительским займам.

Если учесть все вышесказанное, то становится очевидным, что в некоторых ситуациях потребительский кредит выигрывает:

1. Когда стоимость квартиры относительно небольшая (например, 5 млн рублей).
2. Если квартира покупается в обмен на другую, и нужна только доплата (не более 60 % от стоимости покупки).
3. Когда планируете погасить кредит очень быстро (например, ожидаете вступления в наследство или поступления денег от продажи другой квартиры). 
4. Если собираетесь приобретенное жилье сдавать в аренду с официальным оформлением договора или перепродать его до погашения займа (при ипотеке это нужно будет согласовывать с банком).
5. Когда банк не одобрил выбранный объект недвижимости (например, посчитал его неликвидным) и на этом основании отказал в ипотечном кредитовании.

Ипотека же окажется выгодной для лиц:

1. Имеющих стабильную, хотя и невысокую заработную плату, и при этом официально трудоустроенных.
2. Имеющих возможность воспользоваться ипотечным кредитованием на льготных условиях.