Государственный и банковский кредиты

Общие сведения о государственном и банковском кредитах 

В отношениях государственного кредита государство играет роль либо заемщика, либо кредитора, либо гаранта. Любое современное государство является и кредитором, и должником. Будучи сильным экономическим агентом, который располагает большими средствами, государство одновременно и дает взаймы, и берет взаймы у других стран.

Более того, страна выступает гарантом возврата займов экономическими субъектами. В их деятельности государство заинтересовано.

Государственный кредит, прежде всего, является средством регулирования страной экономического развития. Он играет важную роль в регулировании денежного обращения, определения коэффициента процентных ставок, а также уровня валютного курса.  

Государственный кредит и государственный долг являются следствием бюджетного дефицита.

Нехватка собственного уровня доходов для покрытия госбюджетного дефицита компенсируется с помощью двух источников восполнения:

• дополнительный выпуск денег в обращение — это порождает инфляцию;
• привлечение заемных средств от предприятий, граждан, организаций этого государства, а также иностранных государств.

Нужность государственного кредита обусловлена объективной возможностью несбалансированности доходов и затрат государства (например, дефицит государственного бюджета). Эта проблема закрывается привлечением заемных средств.

Нужно ли финансировать дефицит государственного бюджета

В малых размерах дефицит бюджетных средств стимулирует экономическую деятельность, а также рост национального хозяйства (согласно кейнсианской модели экономики). Однако бюджетный дефицит может быть полезен только в небольших, гомеопатических долях. Нужно его регулировать в других случаях, особенно в ситуации стойкой тенденции к росту. Выпуск новых денег в обращение имеет всегда только инфляционный характер. Если выпуск денег не равен реальному увеличению воспроизводства, то в таким случае государственные займы превращаются в основной регулятор дефицита государственного бюджета.

Государственный внутренний долг появляется в форме займов государства у физических лиц (то есть граждан), а также у юридических лиц (то есть организаций и предприятий). Основным регулятором дефицита государственного бюджета являются государственные займы как внутренние, так и внешние.

Во второму случае такой тип кредита является упорядоченным комплексом взаимосвязанных технологических, организационных, информационных, юридических, финансовых, других процедур, составляющих общий регламент взаимоотношений банка в лице его работников и офисов-подразделений с клиентом банков по причине предоставления денег. Осуществляют банковский кредит в форме выдачи учета векселей, ссуд и во многих других формах.

Банку разрешено вступать в кредитные отношения (то есть, получать и выдавать кредиты) с другими банками, а также другими кредитными организациями, в том числе и Центральным банком. Могут выполнять в зависимости от специфики ситуации пассивную и активную функции. В данном случае речь может идти о межбанковском кредитовании.

Сущность государственного кредита

Государственный кредит в качестве экономической категории означает систему финансовых отношений, которые возникают в связи с привлечением страной на добровольных основах для временного использования свободных финансов своих граждан и хозяйствующих субъектов.

Как правовая категория государственный кредит означает самостоятельный институт финансового права, который представляет собой совокупность финансово-правовых норм, которые регулируют общественные отношения. Данные отношения складываются в процессе привлечения страной свободных временно денежных средств физических\юридических лиц на условиях возвратности, добровольности, возмездности, срочности для того, чтобы покрыть бюджетный дефицит, регулировать денежное обращение.

Государственные займы можно классифицировать по таким признакам:

В текущий момент используют только форму добровольных займов. Принудительная форма займов применяется в государствах с тоталитарным режимом. Займы по подписке схожи с займами принудительными, поэтому их также не применяют.  

По своей форме выделяют займы безоблигационные и облигационные. Облигационные займы подразумевают эмиссию ценных бумаг. Безоблигационные займы оформляют подписанием договоров, соглашений, а также с помощью записей в долговых книгах, выдачи специальных обязательств.

Условия межправительственных займов фиксируют в особых соглашениях. В них прописываются проценты, валюта погашения и предоставления займа, а также многие другие условия. Внешние займы по облигациям на иностранных денежных рынках от имени страны-заемщика размещают обычно банковские консорциумы. За данную услугу берут комиссионные средства.  

Центральный банк, а также его учреждения на местах производят операции по размещению долговых обязательств Российской Федерации, погашению долгов, выплате прибыли в форме процентов по долгам или же в другой форме. Таким образом, Центральный банк РФ обсуживает государственный внутренний долг страны.

Виды государственных кредитов и займов

В сфере межбюджетных отношений также используется кредит.

Нужно отличать бюджетный кредит от кредитной ссуды.

Предоставление кредита оформляют с помощью кредитного договора.

Условиями для составления кредитного договора являются:

• погашение, которое возникает по кредитному договору в согласованный ранее срок;
• обеспеченность кредита;
• размер процентной ставки.

Перераспределение кредитных ресурсов обеспечивается через кредитные отношения. Результатом государственного займа всегда является появление государственного долга.

Внутренний государственный долг имеет большое значение в макроэкономике. Особенно в регулировании денежного обращения и процентных ставок. Во всех странах в балансе Центрального банка есть базовый актив составлен государственными ценными бумагами как одним из видом государственного дома.

Государственные займы можно оправдать в случае, если их используют эффективно. Это может произойти в случае строительства автомобильной\железной дороги. Они могут быстро окупиться.

Если займы используют неэффективно, то их выплачивают налогоплательщики. 

Государственный кредит отличают от коммерческого и банковского кредита. При получении коммерческого или банковского кредитов в качестве обеспечения служат конкретные ценности. То есть, товары на складе, ценные бумаги, оборудование, станки.

Государственный кредит, который предоставляют физическим и юридическим лицам, хорошо влияет на уровень производства, а также занятость. Многие страны используют государственные гарантии кредитов, которые предоставляются экспортерами для расширения реализации своей продукции.

Характеристика банковского кредита

Выделяют следующие виды банковских кредитов:

1. Потребительские кредиты. Они подразумевают выдачу займов на покупку конкретных товаров, услуг. Часто можно оформить кредит прямо в магазине, где продают технику, одежду, мебель и т.д. Основным требованием для такого вида кредита является совершеннолетие. Обычно даже справка о доходах не требуется. Бывают с и без залога. Максимальный срок кредитования — не более 6 лет. Процентная ставка колеблется в зависимости от банка, обычно составляет от 9 до 20%.
2. Кредитные карты. Пользуются наибольшим спросом. Деньги, которые выдает банк в долг, хранят на пластиковой карте. С ее помощью можно расплачиваться за совершаемые покупки, снимать средства при необходимости. Большая часть кредитных карт имеет «грейс-период». В течение этого периода можно тратить деньги без процента. Клиенту может дать 50 дней льготного пользования. Если в этот период возвратить деньги, то проценты не будут брать. Еще одним плюсом является кэшбек, то есть возврат части средств за покупки. Вообще современные банки придумывают множество промоакций для привлечения клиентов в области приобретения именно кредитных карт.
3. Автокредиты. Такие заемные средства выдают обычно на покупку какого-нибудь автомобиля. Это целевой продукт, поэтому потратить деньги на что-то другое, кроме машины, невозможно. Кредит получают в автосалонах, офисах банков. Автосалоны должны заключать с банками партнерские соглашение. Самое главное преимущество такого вида кредитов — низкий процент. Он ниже, чем у обычных потребительских кредитов. Обеспечивают его посредством залога, которым является купленный автомобиль. Автомобиль нельзя обменять, продать, подарить. Также важным условием является нужность полной страховки ОСАГО и КАСКО.
4. Ипотечные кредиты. По принципу работы похожи на автокредиты. Однако в качестве залога выступает покупаемая недвижимость. Срок кредитования, в отличие от других видов, может быть в несколько десятилетий. Обычно такой вид кредита выдают на 20-30 лет в зависимости от того, сколько стоит жилье, каковы доходы клиента, а также от других факторов. Средняя ипотечная процентная ставка в Российской Федерации от 8 до 12% в год. Кредитные средства покрывают полную стоимость жилья, или же его часть.

Основные параметры банковского кредита

Важными пунктами являются:

• срок использования заемными денежными средствами;
• номинальная ставка в процентах;
• периодичность погашения;
• описание залога, если он есть;
• возможность выплаты кредита;
• процедура списания и начисления процентов;
• дополнительная комиссия;
• страховые условия.

Сравнение, плюсы и минусы, чем похожи, отличительные черты

Представим сравнительную таблицу характеристики государственного и банковского кредита.

Государственный и банковский кредит: общие черты, а также особенности

Кредитование — предоставление финансов на условиях платности и возвратности. Как правовая категория государственный кредит означает самостоятельный институт финансового права, который представляет собой совокупность финансово-правовых норм, которые регулируют общественные отношения. Данные отношения складываются в процессе привлечения страной свободных временно денежных средств физических\юридических лиц на условиях возвратности, добровольности, возмездности, срочности для того, чтобы покрыть бюджетный дефицит, регулировать денежное обращение.

Отношения по муниципальному кредиту строят на основе данных критерий:

• возвратности;
• срочности;
• возмездности.