Государственный и банковский кредиты

Общие сведения о государственном и банковском кредитах 

Государственный кредит — общность экономических отношений, которые складываются между государством и юридическими\физическими лицами, международными финансовыми организациями, иностранными государствами. Эти экономические отношения основаны на движении финансов на условиях возвратности, срочности, платности, формирования на данной основе дополнительных денежных ресурсов участников данных отношений.

В отношениях государственного кредита государство играет роль либо заемщика, либо кредитора, либо гаранта. Любое современное государство является и кредитором, и должником. Будучи сильным экономическим агентом, который располагает большими средствами, государство одновременно и дает взаймы, и берет взаймы у других стран.

Примечание 1

Важно понимать, что на практике страна чаще всего выступает в роли заемщика.

Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут.

Более того, страна выступает гарантом возврата займов экономическими субъектами. В их деятельности государство заинтересовано.

Государственный кредит, прежде всего, является средством регулирования страной экономического развития. Он играет важную роль в регулировании денежного обращения, определения коэффициента процентных ставок, а также уровня валютного курса.  

Государственный кредит и государственный долг являются следствием бюджетного дефицита.

Нехватка собственного уровня доходов для покрытия госбюджетного дефицита компенсируется с помощью двух источников восполнения:

  • дополнительный выпуск денег в обращение — это порождает инфляцию;
  • привлечение заемных средств от предприятий, граждан, организаций этого государства, а также иностранных государств.

Нужность государственного кредита обусловлена объективной возможностью несбалансированности доходов и затрат государства (например, дефицит государственного бюджета). Эта проблема закрывается привлечением заемных средств.

Примечание 2

Государственный долг и инфляция являются двумя путями погашения дефицита государственного бюджета. Маленький дефицит государственного бюджета является встроенным стимулом экономического роста в экономике рыночного типа.

Нужно ли финансировать дефицит государственного бюджета

В малых размерах дефицит бюджетных средств стимулирует экономическую деятельность, а также рост национального хозяйства (согласно кейнсианской модели экономики). Однако бюджетный дефицит может быть полезен только в небольших, гомеопатических долях. Нужно его регулировать в других случаях, особенно в ситуации стойкой тенденции к росту. Выпуск новых денег в обращение имеет всегда только инфляционный характер. Если выпуск денег не равен реальному увеличению воспроизводства, то в таким случае государственные займы превращаются в основной регулятор дефицита государственного бюджета.

Государственный внутренний долг появляется в форме займов государства у физических лиц (то есть граждан), а также у юридических лиц (то есть организаций и предприятий). Основным регулятором дефицита государственного бюджета являются государственные займы как внутренние, так и внешние.

Банковский кредит — сумма денежных средств, которую предоставляет банк на определенный срок, на определенных условиях. Является определенной технологией удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности.

Во второму случае такой тип кредита является упорядоченным комплексом взаимосвязанных технологических, организационных, информационных, юридических, финансовых, других процедур, составляющих общий регламент взаимоотношений банка в лице его работников и офисов-подразделений с клиентом банков по причине предоставления денег. Осуществляют банковский кредит в форме выдачи учета векселей, ссуд и во многих других формах.

Примечание 3

Выделяют два общих вида банковского кредита — пассивный и активный. В случае активного кредита банк является кредитором, а в случае пассивного кредита — заемщиком.

Банку разрешено вступать в кредитные отношения (то есть, получать и выдавать кредиты) с другими банками, а также другими кредитными организациями, в том числе и Центральным банком. Могут выполнять в зависимости от специфики ситуации пассивную и активную функции. В данном случае речь может идти о межбанковском кредитовании.

Сущность государственного кредита

Государственный кредит в качестве экономической категории означает систему финансовых отношений, которые возникают в связи с привлечением страной на добровольных основах для временного использования свободных финансов своих граждан и хозяйствующих субъектов.

Как правовая категория государственный кредит означает самостоятельный институт финансового права, который представляет собой совокупность финансово-правовых норм, которые регулируют общественные отношения. Данные отношения складываются в процессе привлечения страной свободных временно денежных средств физических\юридических лиц на условиях возвратности, добровольности, возмездности, срочности для того, чтобы покрыть бюджетный дефицит, регулировать денежное обращение.

Примечание 5

Источник погашения государственных займов, а также выплат процентов по ним — средства из бюджета страны. Каждый год данный тип расходов выделяют в отдельную строку. Но в условиях увеличения бюджетного дефицита страна может воспользоваться рефинансированием государственного долга, то есть фактически погасить старый государственный долг путем выпуска новых займов.

Государственные займы можно классифицировать по таким признакам:

Признак типизации:

Вид:

По сроку действия

Краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (от года до 5 лет), долгосрочными (от 5 лет до 30 лет).

По праву эмиссии

Выпускаемые центральным правительством, выпускаемые правительствами национальных, административных, государственных, территориальных образований, а также органами местного самоуправления.

По признаку субъектов, которые держат ценные бумаги

Только среди населения, только среди юридических лиц, как среди физических лиц, так и среди юридических лиц.

По форме выплаты доходов

Процентно-выигрышные — владельцам долговых обязательств процентного займа дают возможность получать стабильный доход каждый год путем оплаты купонов или же разовым погашением займов с помощью зачисления процентов к начисленной величине ценных бумаг без ежегодных выплат.

Выигрышные — в них получатель имеет доход от выигрышей в момент погашения облигаций, прибыль получают те владельцы облигаций, чьи бумаги попали в тиражи выигрышей. Бывают также беспроигрышные займы, но в данный момент в Российской Федерации их не выпускают.

Беспроцентные займы — займы, в которых предусматривается выплата прибыли владельцам облигаций, гарантируется получение соответствующих товаров, спрос на который в день выпуска займа не удовлетворяется.

По методам размещения

Добровольные; размещаемые по подписке; принудительные.

Примечание 6

Все долги Российской Федерации могут быть погашены в сроки, которые определяются определенными условиями займа. Однако они не могут превышать более 30 лет согласно закону РФ от 13 ноября 1992 года «О государственном внутреннем долге РФ».

В текущий момент используют только форму добровольных займов. Принудительная форма займов применяется в государствах с тоталитарным режимом. Займы по подписке схожи с займами принудительными, поэтому их также не применяют.  

По своей форме выделяют займы безоблигационные и облигационные. Облигационные займы подразумевают эмиссию ценных бумаг. Безоблигационные займы оформляют подписанием договоров, соглашений, а также с помощью записей в долговых книгах, выдачи специальных обязательств.

Условия межправительственных займов фиксируют в особых соглашениях. В них прописываются проценты, валюта погашения и предоставления займа, а также многие другие условия. Внешние займы по облигациям на иностранных денежных рынках от имени страны-заемщика размещают обычно банковские консорциумы. За данную услугу берут комиссионные средства.  

Примечание 7

Банковская система обязана реализовывать ценные бумаги. Причем Центральным банком РФ производится первичная реализация государственных ценных бумаг, а коммерческими банками — вторичная реализация. Так происходит развитие и становление рынка ценных бумаг, который играет важную роль в аккумуляции страной безинфляционных средств.

Центральный банк, а также его учреждения на местах производят операции по размещению долговых обязательств Российской Федерации, погашению долгов, выплате прибыли в форме процентов по долгам или же в другой форме. Таким образом, Центральный банк РФ обсуживает государственный внутренний долг страны.

Виды государственных кредитов и займов

Государственным займом называют передачу в распоряжение Российской Федерацией финансов, которые страна обязуется вернуть с уплатой процента на сумму займа. Заем помогает решать проблемы с временным недостатком средств в бюджете.  

В сфере межбюджетных отношений также используется кредит.

Бюджетный кредит — особая форма финансирования расходов бюджета, которая предполагает предоставление юридическим лицами средств на возмездной и возвратной основах.

Нужно отличать бюджетный кредит от кредитной ссуды.

Бюджетная ссуда — средства из бюджета, которые предоставляют другому бюджету на безвозмездной возвратной или возмездной основой сроком не более шести месяцев в рамках финансового года.

Предоставление кредита оформляют с помощью кредитного договора.

Условиями для составления кредитного договора являются:

  • погашение, которое возникает по кредитному договору в согласованный ранее срок;
  • обеспеченность кредита;
  • размер процентной ставки.

Перераспределение кредитных ресурсов обеспечивается через кредитные отношения. Результатом государственного займа всегда является появление государственного долга.

Внутренний государственный долг имеет большое значение в макроэкономике. Особенно в регулировании денежного обращения и процентных ставок. Во всех странах в балансе Центрального банка есть базовый актив составлен государственными ценными бумагами как одним из видом государственного дома.

Государственные займы можно оправдать в случае, если их используют эффективно. Это может произойти в случае строительства автомобильной\железной дороги. Они могут быстро окупиться.

Если займы используют неэффективно, то их выплачивают налогоплательщики. 

Государственный кредит отличают от коммерческого и банковского кредита. При получении коммерческого или банковского кредитов в качестве обеспечения служат конкретные ценности. То есть, товары на складе, ценные бумаги, оборудование, станки.

Примечание 8

Государственная собственность является обеспечением государственных займов. Именно поэтому, если в стране объявляют дефолт (государственное банкротство), то можно арестовать имущество, которое находится за границей, кроме имущества посольств. Арестовать можно здания торговых представительств, банковские счета компаний, в которых существует государственная доля.

Государственный кредит, который предоставляют физическим и юридическим лицам, хорошо влияет на уровень производства, а также занятость. Многие страны используют государственные гарантии кредитов, которые предоставляются экспортерами для расширения реализации своей продукции.

Характеристика банковского кредита

Выделяют следующие виды банковских кредитов:

  1. Потребительские кредиты. Они подразумевают выдачу займов на покупку конкретных товаров, услуг. Часто можно оформить кредит прямо в магазине, где продают технику, одежду, мебель и т.д. Основным требованием для такого вида кредита является совершеннолетие. Обычно даже справка о доходах не требуется. Бывают с и без залога. Максимальный срок кредитования — не более 6 лет. Процентная ставка колеблется в зависимости от банка, обычно составляет от 9 до 20%.
  2. Кредитные карты. Пользуются наибольшим спросом. Деньги, которые выдает банк в долг, хранят на пластиковой карте. С ее помощью можно расплачиваться за совершаемые покупки, снимать средства при необходимости. Большая часть кредитных карт имеет «грейс-период». В течение этого периода можно тратить деньги без процента. Клиенту может дать 50 дней льготного пользования. Если в этот период возвратить деньги, то проценты не будут брать. Еще одним плюсом является кэшбек, то есть возврат части средств за покупки. Вообще современные банки придумывают множество промоакций для привлечения клиентов в области приобретения именно кредитных карт.
  3. Автокредиты. Такие заемные средства выдают обычно на покупку какого-нибудь автомобиля. Это целевой продукт, поэтому потратить деньги на что-то другое, кроме машины, невозможно. Кредит получают в автосалонах, офисах банков. Автосалоны должны заключать с банками партнерские соглашение. Самое главное преимущество такого вида кредитов — низкий процент. Он ниже, чем у обычных потребительских кредитов. Обеспечивают его посредством залога, которым является купленный автомобиль. Автомобиль нельзя обменять, продать, подарить. Также важным условием является нужность полной страховки ОСАГО и КАСКО.
  4. Ипотечные кредиты. По принципу работы похожи на автокредиты. Однако в качестве залога выступает покупаемая недвижимость. Срок кредитования, в отличие от других видов, может быть в несколько десятилетий. Обычно такой вид кредита выдают на 20-30 лет в зависимости от того, сколько стоит жилье, каковы доходы клиента, а также от других факторов. Средняя ипотечная процентная ставка в Российской Федерации от 8 до 12% в год. Кредитные средства покрывают полную стоимость жилья, или же его часть.

Основные параметры банковского кредита

Важными пунктами являются:

  • срок использования заемными денежными средствами;
  • номинальная ставка в процентах;
  • периодичность погашения;
  • описание залога, если он есть;
  • возможность выплаты кредита;
  • процедура списания и начисления процентов;
  • дополнительная комиссия;
  • страховые условия.
Примечание 9

Существуют также второстепенные параметры. Такие как условия отсрочки платежей, санкции в виде штрафов, досрочное погашение, аннуитетные платежи.  

Сравнение, плюсы и минусы, чем похожи, отличительные черты

Представим сравнительную таблицу характеристики государственного и банковского кредита.

Основания для сравнения

Государственный кредит

Банковский кредит

Участник кредитных отношений

Государство выступает в кредитных отношениях и заемщиком, и должником

Банк выступает в роли кредитора

Использование капитала

Непроизводительное распоряжение капиталом. Денежные средства идут на бюджетный дефицит, не производят материальные ценности

Производительное использование капитала

Результат кредитных отношений

Государственный внутренний долг

Договор банковской ссуды

Способ обеспечения исполнения обязательств

Государство берет долгосрочные займы без обеспечения их залогом

При заключении долгосрочных договоров нужно предоставить залог

Элемент принуждения в кредитных отношениях

Принуждение имело место

Заключается на условиях равенства всех сторон

Государственный и банковский кредит: общие черты, а также особенности

Кредитование — предоставление финансов на условиях платности и возвратности. Как правовая категория государственный кредит означает самостоятельный институт финансового права, который представляет собой совокупность финансово-правовых норм, которые регулируют общественные отношения. Данные отношения складываются в процессе привлечения страной свободных временно денежных средств физических\юридических лиц на условиях возвратности, добровольности, возмездности, срочности для того, чтобы покрыть бюджетный дефицит, регулировать денежное обращение.

Отношения по муниципальному кредиту строят на основе данных критерий:

  • возвратности;
  • срочности;
  • возмездности.
Примечание 10

Государственный кредит — составная часть кредита как звена финансовой системы РФ. Другая часть данного звена — банковский кредит.

Несмотря на то, что основа у банковского и государственного кредитов одинаковая, между ними существуют большие различия как с правовой, так и с экономической сторон.

Насколько полезной была для вас статья?

У этой статьи пока нет оценок.

Заметили ошибку?

Выделите текст и нажмите одновременно клавиши «Ctrl» и «Enter»