Что нужно знать о видах коммерческих банков — основные сведения

Определение понятия коммерческий банк

Коммерческий банк — это место, где большинство людей занимаются банковскими операциями. Эти банки зарабатывают деньги, предоставляя и получая проценты по кредитам, таким как ипотека, автокредиты, бизнес-кредиты и личные ссуды. Депозиты клиентов предоставляют банкам капитал для предоставления этих кредитов.

Кредиты могут предоставлять определенную единовременную сумму или могут быть доступны в виде кредитной карты до определенного лимита. Кредиты бывают самых разных форм, включая лизинг, факторинг, коммерческий заем, банковский заем.

Коммерческие банки предлагают потребителям и предприятиям малого и среднего бизнеса базовые банковские услуги, включая депозитные счета и кредиты. Они зарабатывают деньги на различных сборах и получают процентный доход по кредитам. Многие из них в настоящее время работают исключительно онлайн.

Коммерческие банки важны для экономики, потому что они создают капитал, кредит и ликвидность на рынке.

Тип и виды коммерческих банков

Коммерческие банки делятся на три основных типа:

• государственные банки;
• частные банки;
• иностранные банки.

В некоторых странах государственные банки предлагают только розничные и коммерческие услуги.

Они делятся на два типа:

• государственные коммерческие банки;
• центральный банк.

Имущество центральных банков подконтрольно государству, по этой причине они осуществляют свою деятельность в соответствии с требования правительства, регулируя экономику, процентные ставки, участвуют в международной финансовой деятельности.

Финансовая организация предоставляет широкий спектр услуг по управлению активами для удовлетворения индивидуальных и деловых потребностей своих клиентов, которые имеют доступ к гораздо более личному уровню обслуживания, чем обычные банковские услуги. Когда частные лица владеют более чем 51 % уставного капитала, то эта банковская компания является частной. 

В частном банке клиентам предоставлен доступ к огромному количеству услуг, начиная от доступа к местной инвестиционной экспертизе, планированию недвижимости, индивидуальным финансовым решениям, инвестиционным возможностям и планированию благосостояния. Клиенты должны соответствовать определенным минимальным критериям, чтобы претендовать на эти услуги, которые могут отличаться в разных организациях и в разных регионах.

Характеристика коммерческих банков

Коммерческий банк — это организация, которая обычно осуществляет определенные финансовые операции. Он выполняет двойную задачу: принимает депозиты и раздает кредиты. Когда банки принимают депозиты, его обязательства увеличиваются, и он становится должником, но когда он делает авансы, его активы увеличиваются, и он становится кредитором. Банковские операции являются социально и юридически одобренными. Он несет ответственность за сохранение депозитов владельцев своих счетов.

Коммерческие банки помогают удовлетворять среднесрочные и краткосрочные финансовые потребности бизнеса. Они не предоставляют долгосрочных кредитов, поскольку им необходимо поддерживать ликвидность своих активов.

Ликвидные активы — это денежные средства и активы, которые могут быть быстро конвертированы в наличные деньги, если это необходимо для выполнения финансовых обязательств. Примерами ликвидных активов обычно являются резервы центрального банка и государственные облигации. Чтобы оставаться жизнеспособным, финансовое учреждение должно иметь достаточно ликвидных активов для покрытия расходов вкладчиков и других краткосрочных обязательств.

Капитал — это разница между всеми активами фирмы и ее обязательствами. Капитал действует как финансовая подушка для покрытия убытков. Стоимость активов фирмы должна превышать ее обязательства, чтобы она оставалась платежеспособной.

Коммерческие банки предоставляют основные банковские услуги и продукты широкой общественности, как индивидуальным потребителям, так и предприятиям малого и среднего бизнеса. Эти услуги включают текущие и сберегательные счета, кредиты и ипотечные кредиты, базовые инвестиционные услуги.

Банки зарабатывают деньги на сборах за обслуживание. Эти сборы варьируются в зависимости от продуктов, начиная от сборов за обслуживание счета (ежемесячные сборы за обслуживание, сборы за минимальный баланс, сборы за недостаточное количество средств, сборы за просрочку платежа). Многие кредитные продукты также содержат комиссионные в дополнение к процентным сборам.

Банки также зарабатывают деньги на процентах, которые они зарабатывают, ссужая деньги другим клиентам. Средства, которые они предоставляют, поступают с депозитов клиентов. Однако процентная ставка, выплачиваемая банком по занимаемым у клиентов деньгам, меньше, чем ставка, взимаемая с денег, которые они одалживают клиентам. Например, банк может предложить клиентам сберегательных счетов годовую процентную ставку в размере 0,25 %, взимая при этом с ипотечных клиентов 4,75 % годовых.

Коммерческие банки традиционно располагались в зданиях, куда клиенты приходили, чтобы воспользоваться услугами кассовых аппаратов и автоматических кассовых аппаратов (банкоматов) для выполнения своих обычных банковских операций.

С развитием интернет-технологий большинство банков теперь позволяют своим клиентам выполнять большинство тех же услуг онлайн, которые они могли бы выполнять лично, включая переводы, депозиты и оплату счетов.

Все большее число коммерческих банков работают исключительно онлайн, где все операции с коммерческим банком должны совершаться в электронном виде. Поскольку у этих банков нет филиалов, они могут предлагать своим клиентам более широкий спектр продуктов и услуг по более низкой цене.

Значение коммерческих банков

Коммерческие банки являются важной частью экономики. Они не только предоставляют потребителям необходимые услуги, но и помогают создавать капитал и ликвидность на рынке.

Название «коммерческий банк» впервые использовалось для обозначения того, что предоставленные кредиты были краткосрочными кредитами предприятиям, хотя позже кредиты были предоставлены потребителям, правительствам и другим некоммерческим учреждениям.

В целом активы коммерческих банков являются более ликвидными и несут меньший риск, чем активы других финансовых посредников. Большинство коммерческих банков предлагают своим клиентам широкий спектр услуг, включая сберегательные депозиты, сейфы и трастовые услуги.

1. Они обеспечивают ликвидность, беря средства, которые их клиенты размещают на своих счетах, и одалживая их другим. Коммерческие банки играют определенную роль в создании кредитов, что приводит к увеличению производства, занятости и потребительских расходов, тем самым стимулируя экономику.
2. Коммерческие банки в значительной степени регулируются центральным банком в своей стране или регионе. Например, центральные банки предъявляют резервные требования к коммерческим банкам. Это означает, что банки обязаны хранить определенный процент своих потребительских депозитов в центральном банке в качестве подушки безопасности, если население будет спешно выводить средства.
3. Потребительское кредитование составляет основную часть банковского кредитования, и из них наибольшую долю составляют ипотечные кредиты на жилье. Ипотечные кредиты используются для покупки недвижимости, и сами дома (квартиры) часто являются залогом, обеспечивающим кредит. Ипотечные кредиты обычно выдаются на срок от 3-5 до 30 лет в России, а процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими, номинальными и реальными, декурсивными и антисипативными.
4. Автомобильное кредитование является еще одной важной категорией кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты, как правило, выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам. Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в сфере автокредитования со стороны других финансовых учреждений, таких как операции по автофинансированию, осуществляемые автопроизводителями и дилерами.

Банковские кредитные карты

Кредитные карты являются еще одним важным видом финансирования. Они налагают условие, при котором владельцы карт возвращают заемные деньги плюс любые применимые проценты, а также любые дополнительные согласованные сборы либо в полном объеме к дате выставления счета, либо с течением времени.

Visa и MasterCard управляют собственными сетями, через которые деньги перемещаются между банком покупателя и банком продавца после транзакции. Не все банки занимаются кредитованием по кредитным картам, так как процент дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования.

Тем не менее кредитование по кредитным картам обеспечивает выгодные комиссионные для банков:

• комиссионные за обмен, взимаемые с продавцов за принятие карты и совершение транзакции;
• сборы за просрочку платежа;
• сборы за обмен валюты;
• сборы за превышение лимита;
• повышенные ставки на балансы, которые пользователи кредитных карт переносят с одного месяца на другой, и иные сборы для пользователя карты.

Коммерческие и инвестиционные банки

Как коммерческие, так и инвестиционные банки предоставляют важные услуги и играют ключевую роль в экономике.

В то время как коммерческие банки традиционно предоставляли услуги частным лицам и предприятиям, инвестиционный банкинг предлагает банковские услуги крупным компаниям и институциональным инвесторам. Они выступают в качестве финансовых посредников, предоставляя своим клиентам услуги андеррайтинга, стратегии слияний и поглощений, услуги по реорганизации корпораций и другие виды брокерских услуг для институциональных и состоятельных частных лиц.

Основные функции и проблемы коммерческих банков

Первостепенные функции коммерческих банков

Главные функции коммерческого банка:

• прием депозитов;
• выдача кредитов.

Одной из основных функций коммерческого банка является прием депозитов от людей, которые обладают избыточными средствами и готовы вкладывать их, чтобы получать проценты по ним.

Депозиты делятся на различные категории в зависимости от их условий и требований:

• депозиты до востребования;
• депозиты на текущих счетах, которые обычно выплачиваются банком по требованию.

Предприятия ведут эти учетные записи для совершения транзакций. На эти счета не начисляются проценты, и банк взимает плату за обслуживание.

Типы депозитов

В зависимости от цели, которой они служат, банковские депозитные счета могут быть классифицированы следующим образом:

1. Сберегательный счет.
2. Текущий депозитный счет.
3. Счет с фиксированным депозитом.
4. Регулярный депозитный счет.

Сберегательный депозит

Как следует из названия, этот тип счета подходит для людей, которые имеют определенный доход и хотят сэкономить деньги. Этот тип счета может быть открыт с минимальным начальным депозитом, который варьируется от банка к банку. Деньги могут быть внесены на этот счет в любое время.

Снятие средств может быть произведено либо путем подписания формы вывода средств, либо путем выдачи чека, либо с помощью карты банкомата. Обычно банки устанавливают некоторые ограничения на количество снятий средств с этого счета. Проценты начисляются на остаток депозита на счете. Процентная ставка по счету в сберегательном банке меняется время от времени. На счете должен поддерживаться минимальный баланс в соответствии с предписаниями банка.

Текущий депозитный счет

Крупные бизнесмены, компании и учреждения, такие как школы, колледжи и больницы, должны производить платежи через свои банковские счета. Поскольку существуют ограничения на количество снятий средств со счета в сберегательном банке, этот тип счета для них не подходит. У них должен быть аккаунт, с которого можно выводить средства любое количество раз.

Банки открывают для них текущие счета. Как и счет в сберегательном банке, для этого счета также требуется определенная минимальная сумма депозита при открытии счета. По этому вкладу банк не выплачивает никаких процентов на остатки средств. Скорее всего, владелец счета каждый год выплачивает определенную сумму в качестве операционного сбора.

На этих счетах также есть то, что называется возможностью овердрафта. Для удобства владельцев счетов банки также разрешают использовать для осуществления платежей суммы, превышающих остаток на депозите. Это разрешено некоторым конкретным клиентам и до определенного предела при условии предварительного соглашения с соответствующим банком.

Счет с фиксированным депозитом

Некоторые клиенты банка могут захотеть отложить деньги на более длительный срок. Такие депозиты предлагают более высокую процентную ставку. Если деньги вносятся на счет в сберегательном банке, банки допускают более низкую процентную ставку. Поэтому деньги вносятся на счет с фиксированным депозитом, чтобы получать проценты по более высокой ставке.

Этот тип депозитного счета позволяет вносить определенную сумму на определенный период. Этот период депозита может составлять от 15 дней до трех и более лет, в течение которых вывод средств запрещен. Однако по запросу вкладчик может обналичить сумму до наступления срока ее погашения.

В этом случае банки дают более низкие проценты, чем было согласовано. Проценты по счету с фиксированным депозитом могут быть сняты через определенные промежутки времени. В конце периода депозит может быть снят или продлен на следующий период. Банки также предоставляют кредит под залог срочной депозитной квитанции.

Регулярный депозитный счет

При открытии счета человек должен согласиться вносить фиксированную сумму один раз в месяц в течение определенного периода. Общая сумма депозита вместе с процентами по нему выплачивается по истечении срока. Однако вкладчику также может быть разрешено закрыть счет до истечения срока его действия, и вернуть деньги вместе с процентами до этого периода.

Счет может быть открыт лицом индивидуально или совместно с другим лицом, или опекуном на имя несовершеннолетнего. Процентная ставка, разрешенная по вкладам, выше, чем по вкладу в сберегательном банке, но ниже, чем ставка, разрешенная по срочному вкладу на тот же период.

Коммерческие банки не позволяют депозитам простаивать. Они используют свои денежные резервы для предоставления кредитов. Они предлагают различные виды кредитов в зависимости от потребностей и возможностей своих клиентов по погашению.

Одним из них является кредит наличными, который банк предоставляет заемщику под залог его акций, облигаций или других активов. Банк устанавливает кредитный лимит по кредиту, и заемщик может снимать средства в пределах кредитного лимита. Банк начисляет проценты на снятую сумму.

1. Необеспеченные личные займы.
2. Обеспеченные личные займы.
3. Кредиты на право собственности.

Необеспеченные личные займы

Личные займы используются по целому ряду причин, от оплаты свадебных расходов до раздачи долгов. Личные ссуды могут быть необеспеченными ссудами, что означает, что вы не ставите на карту залог, такой как дом или автомобиль, в случае дефолта по кредиту.

Лучше всего подходит для консолидации долга и крупных покупок. Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокими процентами, личный кредит может помочь погасить этот долг раньше. Чтобы консолидировать свой долг с помощью личного займа, человек должен подать заявку на получение кредита в размере суммы, которую он задолжал по своим кредитным картам.

Затем, если ему будет одобрена полная сумма, он будет использовать кредитные средства для погашения своих кредитных карт, вместо этого производя ежемесячные платежи по своему личному кредиту.

В зависимости от кредита личный кредит может предлагать более низкую процентную ставку, чем кредитная карта, а более низкая процентная ставка может означать большую экономию. Это может помочь получить представление о том, какова средняя скорость консолидации долга.

Личный кредит также используется, если клиент хочет профинансировать крупную покупку, например, проект по благоустройству дома, или у него есть другие большие расходы, такие как медицинские счета или расходы на переезд.

Стоит ли брать кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте? Надо следить за требованиями к кредитам и процентными ставками
Поскольку необеспеченные личные ссуды не требуют залога, кредиторы обычно обращаются к кредитным отчетам заемщиков и кредитным баллам, чтобы помочь определить, являетесь ли вы хорошим кандидатом на получение кредита. В целом, люди с более высокими кредитными баллами будут иметь право на лучшие условия кредитования.

Обеспеченные личные займы

Чтобы получить обеспеченный личный кредит, придется предложить какой-либо вид залога, например автомобиль или депозитный сертификат, для «обеспечения» кредита.

Лучше всего подходит для более низких процентных ставок. Обеспеченные личные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные личные ссуды. Это связано с тем, что кредитор может счесть обеспеченный кредит менее рискованным — кредит подкреплен активами.

Если клиент не возражает против предоставления залога и уверен, что сможет погасить свой кредит, обеспеченный кредит может помочь ему сэкономить деньги на процентах.

Когда он использует свой залог для получения кредита, то рискует потерять имущество, которое предложил в качестве залога. Например, если он не выполнил свои личные платежи по кредиту, кредитор может наложить арест на автомобиль или сбережения.

Кредиты на право собственности

Если у клиента есть свой автомобиль, он может взять кредит на право собственности на автомобиль.

Лучше всего для быстрых наличных, когда у вас нет других вариантов. Процентные ставки от 5,5 % до 12,5 %. Если клиент является владельцем своего автомобиля напрямую и у него действительно нет другого способа занять деньги, кредит на право собственности может предоставить доступ к наличным деньгам, которые он в противном случае не смог бы получить в экстренных случаях.

Следите за изъятием транспортного средства. Если клиент не может погасить свой кредит в соответствии с условиями соглашения, банк продолжает удерживать право собственности на его автомобиль.

Кредиты на покупку жилья (ипотека)

Кредит на собственный капитал — это вид обеспеченного кредита, при котором дом используется в качестве залога для получения единовременной денежной суммы. Сумма, которую клиент может занять, зависит от имеющегося у него собственного капитала или разницы между рыночной стоимостью дома и суммой, которую он должен за свой дом.

Второстепенные функции коммерческих банков

Агентские услуги.

Коммерческие банки предоставляют некоторые услуги, в которых они выступают в качестве агента клиентов. Такими услугами являются:

1. Сбор и выплата арендной платы, процентов и дивидендов.
2. Сбор и оплата чеков и счетов.
3. Покупка и продажа ценных бумаг.
4. Оплата страховых взносов и абонементов.

Общие услуги.

Коммерческие банки предоставляют клиентам общие коммунальные услуги и взимают за них плату. Он охватывает такие услуги, как:

1. Хранение ценностей, документов и т. д. в шкафчике или сейфе.
2. Оформление кредитных и дебетовых карт.
3. Выдача чека до востребования, платежного поручения и путевого чека.
4. Интернет-банкинг и мобильный банкинг.
5. Перевод средств. Банки помогают в переводе средств от одного лица другому или из одного места в другое с помощью своих кредитных инструментов.