Банковская система РФ

Что такое банковская система РФ

К числу межбанковских транзакций относятся:

1. Зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам. Пример: депозиты вкладчиков.
2. Зачисление новых активов. Пример: плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами.
3. Образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка (ЦБ РФ).

В составе банковской структуры Российской Федерации присутствуют:

• ЦБ РФ, Банк России, главный эмиссионный и денежно-кредитный регулятор страны;
• коммерческие организации, ссудирующие и получающие финансовые средства во временное пользование посредством вкладов, опционов, паевых фондов, акций, облигаций;
• кредитные организации не банковских видов типа ломбардов, МФО;
• страховые предприятия, принимающие на себя удар в случае возникновения банкротств компании, отзыва банковской лицензии, краха на бирже.

Какую роль играет в экономике страны

Банковская система, как инструмент воздействия через деньги и ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулирует структуру, задает направление, поддерживает стабильность функционирования денежного обращения и эффективность денежно-кредитной политики, а значит и всей экономики. Именно в условиях рыночной экономики система обретает роль центрального звена финансовой схемы управления.

Совокупность кредитных организаций системы функционирует в рамках единого банковского законодательства, общее регулирование деятельности которых осуществляет Центробанк. Роль банковской системы в экономике страны можно определить через выполняемые ею функции.

1. Управление системой платежей. Большинство коммерческих сделок производится безналичным способом, электронными расчетами, в которых финансовые учреждения выступают в качестве посредников. Пример: расчеты между предприятиями и по поручению клиентов, кассовое обслуживание и учет денежных поступлений и выдач.
2. Трансформирование сбережений в инвестиции. Система регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. Стабильный и умеренный рост денежной массы — залог постоянства цен, эффективности рыночных отношений и экономической системы.
3. Развитие народного хозяйства. Предоставление кредитов способствует масштабированию участников рыночных отношений, перераспределению капитала. 

Структура банковской системы, основные элементы

Российская банковская система принадлежит к двухуровневой модели, где первый уровень представляет центральный Банк России, второй — остальные финансово-кредитные организации.

Центробанк РФ

Центробанк РФ — финансовый метарегулятор, который выполняет функции надзора над финансовыми группами, в том числе не банковского сектора. Институт обладает монополией на:

• эмиссию наличных денег;
• управление системой осуществления расчетов и платежей;
• обеспечение стабильности финансового рынка страны и регулирование стоимости национальной валюты.

Главенствующий Банк России имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность, заниматься развитием банковской системы страны.

Коммерческие банки

Коммерческими банками, включая дочерние организации зарубежных финансовых учреждений и финансовых групп, называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие услуги частным и юридическим лицам:

• кредитование — ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы частным лицам и предприятиям реального сектора экономики;
• операции с драгметаллами;
• валютные операции;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
• ведение банковских счетов;
• эмиссия пластиковых и виртуальных банковских карт;
• инкассация;
• привлечение вкладов и выплата процентов в соответствии с договорами;
• осуществление денежных переводов;
• реализация банковских гарантий.

В отличие от регулятора коммерческие организации ведут финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Могут быть частными и государственными с долей государства не менее 50 процентов плюс одна акция, с различными формами собственности:

• акционерная;
• кооперативная;
• совместная.

В современной системе банки классифицируются:

• на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;
• на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;
• на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;
• на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;
• на многофилиальные и бесфилиальные.

Отдельную категорию составляют системно значимые, крупные организации по количеству клиентов и объему активов. В утвержденный ЦБ РФ перечень на сегодня включены двенадцать системно значимых компаний, на долю которых приходится почти 74% совокупных активов российского банкового сектора:

• государственные — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк;
• частные без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), «ФК Открытие», Промсвязьбанк, Совкомбанк;
• частные с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.

Небанковские финансово-кредитные организации, НКО

Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

Основные направления:

1. Расчетные НКО представляет юридическим и физическим лицам расчетно-кассовые услуги или валютные операции посредством клиринговых компаний, расчетных центров, обслуживающих платежные системы, расчетными палатами и дилинговыми центрами, работающими на валютном и фондовом рынке.
2. Платежные НКО отправляют и выдают денежные переводы без открытия клиентам расчетных счетов. Пример: электронно-платежные Яндекс.деньги, Вебмани, Юнистрим, системы платежей мобильных операторов.
3. Депозитно-кредитные, НДКО, с юридической точки зрения имеют право привлекать средства исключительно юрлиц, давать банковские гарантии, но открывать и обслуживать банковские счета не могут. В широком смысле сюда относятся микрофинансовые организации, кредитные союзы, привлекающие паи членов и вклады физлиц и на эти средства кредитующие частных лиц, кредитные кооперативы.

Банковская инфраструктура

Остальная инфраструктура вынесена за пределы двухуровневой структуры, фактически от нее зависит очень многое: 

• страховые компании и федеральное Агентство по страхованию вкладов (АСВ), к программе которого подключено большинство крупных банков страны;
• платежная система SWIFT;
• платежные системы, на которых базируются банковские карты — MasterCard, Visa, «МИР»;
• аудиторские организации, оценщики залогового имущества;
• юридические и консультационные предприятия;
• разработчики нового программного банковского обеспечения, производители оборудования — терминалов, банкоматов, чипов для карт.

Банковское законодательство

Деятельность Центробанка регламентируют:

• федеральный закон «О Центральном Банке России» № 86-ФЗ;
• Конституция РФ, ст. 75.

Банковскую деятельность и инфраструктуру регламентируют юридические акты:

• Гражданский Кодекс РФ;
• ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-I;
• «О страховании вкладов» №177-ФЗ;
• «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» №151-ФЗ;
• «О потребкредите» №353-ФЗ;
• «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ;
• ФЗ «О банке развития»;
• ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Российские финансовые организации такого типа руководствуются в работе конкретными принципами.

1. Работа для получения прибыли.
2. Подчинение Центробанку и получение лицензии от него на проведение операций и сделок в данном виде услуг.
3. Привлечение средств населения и юрлиц на депозитных счетах, размещение их по собственному усмотрению исходя из законодательства и коммерческой цели.
4. Невозможность осуществлять производственную, торговую, страховую деятельность.

Отличительные характеристики российских кредитно-финансовых учреждений:

• большая доля привлеченного капитала и, соответственно, высокая ответственность перед инвесторами, кредиторами и вкладчиками;
• сильная зависимость от общегосударственной стратегии, в конечном счете оказывающей влияние на финансовый рынок;
• выбор между целевым сегментом или универсальной стратегией;
• специфическая нематериальность продуктов, в реализации которых задействовано большое количество сотрудников, нацеленных на продажу и извлечение прибыли.

По местоположению банки в России бывают:

• местные;
• республиканские;
• федеральные.

По направлению бизнеса и типу обслуживания российские коммерческие банки подразделяются на виды.

1. Универсальные. Работают со всеми видами бизнеса и физическими лицами. Предоставляют весь возможный перечень банковских услуг.
2. Инвестиционные. Работают с ценными бумагами, фондами, инвестициями и не проводят кредитование населения, не принимают деньги во вклады. Помогают промышленным предприятиям и крупному бизнесу в основном капитале посредством выпуска акций, облигаций.
3. Ипотечные. Работают по кредитованию для приобретения жилья в новостройках, на вторичном рынке, или под нужды бизнеса. Взаимодействуют с физическими и юридическими лицами, или специализируются на одном направлении.
4. Сберегательные. Предлагают населению и бизнесменам заманчивые условия по накоплению и сбережению капитала, отдавая привлеченные средства под кредитование частных лиц и коммерческих структур.
5. Специализированные. Выбирают в своей деятельности одно или два основных направления. Пример: кредитное и сберегательное.

Реже встречается такая классификация банков:

1. Ритейловый — направлен на сделки с розничным бизнесом.
2. Кэптивный — направлен на обслуживание задач крупного головного учреждения, дочерним подразделением которого является.