О функциях страхования: описание понятия страхования, разновидности его функций

Сущность страхования

В современной правовой литературе определение страхования дано в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Физические и юридические лица осознанно нуждаются в страховой защите. Основаниями для этого являются опасения за:

• имущество;
• здоровье;
• трудоспособность;
• личные доходы;
• жизнь.

Экономическая сущность страхования состоит в том, чтобы создавать денежные фонды за счет взносов заинтересованных в страховании лиц — страхователей. Эти средства впоследствии идут на возмещение ущерба, возникшего вследствие внезапных, непредвиденных условий и обстоятельств.

Страхователем может стать любой экономический агент:

• физическое лицо;
• юридическое лицо;
• индивидуальный предприниматель

Страховой риск носит вероятностный характер, так что средства фонда распределяются как в пространстве между страхователями, так и во времени – выплаты страхователь может получить спустя много лет.

Страховые фонды — это экономическая необходимость, обязательный компонент общественного воспроизводства. Фонды формируются за счет средств:

• материальных;
• натуральных;
• денежных (это наиболее универсальная форма).

Страхование играет значимую роль на всех уровнях экономики.

На макроуровне страхование освобождает государство от ряда расходов, обеспечивает непрерывность производственного процесса и является источником инвестиционных ресурсов для предпринимательской деятельности.

На микроуровне оно создает гарантии экономической безопасности для жизни членов домохозяйств и деятельности предприятий, а также локализует первичный ущерб, не позволяя ему выйти на макроэкономический уровень.

Какие функции выполняет страхование

Функции страхования в реальности отражают его общественное назначение.

Страхование само по себе не создает ничего, а аккумулирует и распределяет общественные ресурсы. Тем самым оно закрывает перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении. В этом заключается его основная распределительная функция.

В современной экономической науке нет единого перечня функций. Помимо распределительной, наиболее важными признаны следующие:

• рисковая;
• предупредительная;
• контрольная.

Также выделяют дополнительные функции:

• сберегательная;
• инвестиционная;
• формирования и использования страховых фондов;
• социальная;
• кредитная.

Виды функций страхования

Рисковая страховая функция

Рисковая функция также известна как функция покрытия риска. Ее сущность состоит в том, что финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховую компанию.

Эта функция напрямую связана с сущностью страхования — оказанием денежной помощи за счет денег, внесенных страхователями в фонды.

Риски обязательно носят именно возможный, а не неизбежный характер. Помимо этого, они не должны быть результатом умышленных или грубых действий со стороны страхователя. Эти условия являются обязательными элементами определения рисков.

Наличие таких рисков позволяет страхованию существовать и развиваться. Многообразие их видов и форм является основой различных отраслей страхования.

Особенности предупредительной функции страхования

Предупредительная функция заключается в том, что часть средств страхового фонда выделяется на превентивные мероприятия. Их проводят с целью исключения или уменьшения степени и последствий страхового риска. К примеру, часть средств, собранных для страхования от пожара, направляют на противопожарные мероприятия.

При заключении договора со страхователем организация оценивает возможные риски и проблемы, и предлагает систему предупредительных мер. Она дает рекомендации по проведению различных мероприятий, с помощью которых страхователь может минимизировать вероятность риска.

Контрольная страховая функция

Контрольная функция гарантирует строго целевое формирование и использование средств фонда. Сформированные резервы должны находиться в балансе с фактическими обязательствами страховщика. Это значит, что страховщик берет на себя обязательство компенсировать ущерб, причиненный рисками.

Кроме того, контрольная функция проявляется в установлении факта страхового случая и связанных с ним обязательств. Она обеспечивается условиями договора, а контролируют и регулируют ее исполнение эксперты и компетентные государственные органы.

В чем заключается сберегательная страховая функция

В личном страховании выделяется сберегательная функция. Ее суть — в сбережении денежных сумм или имущества на дожитие. Она связана с потребностью защитить достигнутый семейный или личный достаток и является альтернативой банковскому накопительному вкладу.

Инвестиционная страховая функция

Инвестиционная функция реализуется в финансировании экономики за счет временно свободных средств, которые страхователи передали в управление страховщикам.

Страховые фонды концентрируют огромные денежные ресурсы и до наступления страхового случая инвестируют их в рынок ценных бумаг, инновационные технологии, недвижимость и т. д. Страхование служит одним из наиболее значимых инвесторов экономики и стимулирует ее развитие.

Функция формирования и использования страховых резервов

Формируя страховые резервы, фонды концентрируют и используют денежные средства для покрытия убытков не только в текущем периоде, но и в последующих. Это позволяет покрывать значительные убытки, которые страховщик не смог бы покрыть собственными средствами. В этом заключается функция формирования и использования страховых резервов.

Описание социальной страховой функции

Социальная функция направлена на решение проблем социального характера. Страховые компании оказывают материальную помощь застрахованным лицам не только при финансовых потерях, но и в случае проблем со здоровьем или утраты трудоспособности.

Этот принцип воплощается в обязательном или добровольном медицинском, а также в пенсионном страховании за счет которого финансируются медицинские расходы на лечение. Выплаты также предназначаются людям, получившим инвалидность, и родственникам умерших клиентов.

Кредитная функция

Кредитная функция тесно связана с контрольной. По сути, страховщик берет деньги клиентов в долг и формирует за их счет страховые резервы. Средства в этих резервах все еще считаются принадлежащими страхователям.

Согласно контрольной функции, средства фонда используются строго на компенсацию ущерба от страховых случаев. Кредитная же гарантирует возвратность взносов.