О функциях страхования: описание понятия страхования, разновидности его функций

Сущность страхования

Определение

Страхование — это особый вид экономических отношений. Он обеспечивает защитой людей и их деятельность от различных опасностей.

В современной правовой литературе определение страхования дано в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Определение

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут.

Физические и юридические лица осознанно нуждаются в страховой защите. Основаниями для этого являются опасения за:

  • имущество;
  • здоровье;
  • трудоспособность;
  • личные доходы;
  • жизнь.

Экономическая сущность страхования состоит в том, чтобы создавать денежные фонды за счет взносов заинтересованных в страховании лиц — страхователей. Эти средства впоследствии идут на возмещение ущерба, возникшего вследствие внезапных, непредвиденных условий и обстоятельств.

Определение

Страховщик — это организация, созданная для осуществления деятельности по страхованию и получившая государственную лицензию.

Определение

Страхователь — лицо или организация, заключившие договор со страховщиком.

Страхователем может стать любой экономический агент:

  • физическое лицо;
  • юридическое лицо;
  • индивидуальный предприниматель

Страховой риск носит вероятностный характер, так что средства фонда распределяются как в пространстве между страхователями, так и во времени – выплаты страхователь может получить спустя много лет.

Страховые фонды — это экономическая необходимость, обязательный компонент общественного воспроизводства. Фонды формируются за счет средств:

  • материальных;
  • натуральных;
  • денежных (это наиболее универсальная форма).

Страхование играет значимую роль на всех уровнях экономики.

На макроуровне страхование освобождает государство от ряда расходов, обеспечивает непрерывность производственного процесса и является источником инвестиционных ресурсов для предпринимательской деятельности.

На микроуровне оно создает гарантии экономической безопасности для жизни членов домохозяйств и деятельности предприятий, а также локализует первичный ущерб, не позволяя ему выйти на макроэкономический уровень.

Какие функции выполняет страхование

Функции страхования в реальности отражают его общественное назначение.

Страхование само по себе не создает ничего, а аккумулирует и распределяет общественные ресурсы. Тем самым оно закрывает перерывы в производстве, распределении, обмене и потреблении. В этом заключается его основная распределительная функция.

В современной экономической науке нет единого перечня функций. Помимо распределительной, наиболее важными признаны следующие:

  • рисковая;
  • предупредительная;
  • контрольная.

Также выделяют дополнительные функции:

  • сберегательная;
  • инвестиционная;
  • формирования и использования страховых фондов;
  • социальная;
  • кредитная.

Виды функций страхования

Рисковая страховая функция

Рисковая функция также известна как функция покрытия риска. Ее сущность состоит в том, что финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховую компанию.

Эта функция напрямую связана с сущностью страхования — оказанием денежной помощи за счет денег, внесенных страхователями в фонды.

Определение

Страховые риски — опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых организация-страховщик обязана выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения.

Риски обязательно носят именно возможный, а не неизбежный характер. Помимо этого, они не должны быть результатом умышленных или грубых действий со стороны страхователя. Эти условия являются обязательными элементами определения рисков.

Наличие таких рисков позволяет страхованию существовать и развиваться. Многообразие их видов и форм является основой различных отраслей страхования.

Особенности предупредительной функции страхования

Предупредительная функция заключается в том, что часть средств страхового фонда выделяется на превентивные мероприятия. Их проводят с целью исключения или уменьшения степени и последствий страхового риска. К примеру, часть средств, собранных для страхования от пожара, направляют на противопожарные мероприятия.

При заключении договора со страхователем организация оценивает возможные риски и проблемы, и предлагает систему предупредительных мер. Она дает рекомендации по проведению различных мероприятий, с помощью которых страхователь может минимизировать вероятность риска.

Контрольная страховая функция

Контрольная функция гарантирует строго целевое формирование и использование средств фонда. Сформированные резервы должны находиться в балансе с фактическими обязательствами страховщика. Это значит, что страховщик берет на себя обязательство компенсировать ущерб, причиненный рисками.

Кроме того, контрольная функция проявляется в установлении факта страхового случая и связанных с ним обязательств. Она обеспечивается условиями договора, а контролируют и регулируют ее исполнение эксперты и компетентные государственные органы.

В чем заключается сберегательная страховая функция

В личном страховании выделяется сберегательная функция. Ее суть — в сбережении денежных сумм или имущества на дожитие. Она связана с потребностью защитить достигнутый семейный или личный достаток и является альтернативой банковскому накопительному вкладу.

Инвестиционная страховая функция

Инвестиционная функция реализуется в финансировании экономики за счет временно свободных средств, которые страхователи передали в управление страховщикам.

Страховые фонды концентрируют огромные денежные ресурсы и до наступления страхового случая инвестируют их в рынок ценных бумаг, инновационные технологии, недвижимость и т. д. Страхование служит одним из наиболее значимых инвесторов экономики и стимулирует ее развитие.

Функция формирования и использования страховых резервов

Формируя страховые резервы, фонды концентрируют и используют денежные средства для покрытия убытков не только в текущем периоде, но и в последующих. Это позволяет покрывать значительные убытки, которые страховщик не смог бы покрыть собственными средствами. В этом заключается функция формирования и использования страховых резервов.

Описание социальной страховой функции

Социальная функция направлена на решение проблем социального характера. Страховые компании оказывают материальную помощь застрахованным лицам не только при финансовых потерях, но и в случае проблем со здоровьем или утраты трудоспособности.

Этот принцип воплощается в обязательном или добровольном медицинском, а также в пенсионном страховании за счет которого финансируются медицинские расходы на лечение. Выплаты также предназначаются людям, получившим инвалидность, и родственникам умерших клиентов.

Кредитная функция

Кредитная функция тесно связана с контрольной. По сути, страховщик берет деньги клиентов в долг и формирует за их счет страховые резервы. Средства в этих резервах все еще считаются принадлежащими страхователям.

Согласно контрольной функции, средства фонда используются строго на компенсацию ущерба от страховых случаев. Кредитная же гарантирует возвратность взносов.

Насколько полезной была для вас статья?

Рейтинг: 5.00 (Голосов: 1)

Заметили ошибку?

Выделите текст и нажмите одновременно клавиши «Ctrl» и «Enter»