Субъекты страхования

Что такое объект и субъект страхования

В России применяются две страховые системы: обязательное и добровольное страхование.

Любые отношения предусматривают наличие и взаимодействие двух и более субъектов.

При заключении договора со страховой компанией определяются предмет и объект страхования: сумма, которая будет выплачена при наступлении страхового случая, и интерес.

Имущественные интересы связаны с:

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
• владением, пользованием и распоряжением имуществом;
• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

В соответствии с имущественными интересами выделяются три типа страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование гражданской ответственности.

Объектами страхования ответственности могут служить:

• возмещение ущерба пострадавшему в дорожно-транспортном происшествии виновником аварии по ОСАГО;
• возмещение материального ущерба, неумышленно нанесенного соседям;
• возмещение работодателем нанесенного вреда здоровью работника на производстве;
• ответственность перевозчика грузов перед заказчиком и другие.

Сущность субъектов страхования

В законе о страховании перечислены виды деятельности, которыми могут заниматься страховщики:

• оценка страхового риска;
• получение страховых премий и взносов;
• формирование страховых резервов;
• инвестирование активов;
• определение размера убытков или ущерба;
• осуществление страховых выплат;
• связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В договоре имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только тот, кто имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. Наличие такого лица в документе фиксируется. При отсутствии обозначения в договоре, в случае смерти страхователя выгодоприобретателем становится наследник по закону.

Виды субъектов страхования

К субъектам страхового дела со стороны страховщиков относятся:

• страховые организации, обладающие соответствующей лицензией;
• общества взаимного страхования;
• перестраховочные организации, занимающиеся исключительно деятельностью по перестрахованию;
• страховые брокеры — предприниматели, которые выполняют посреднические функции по поручению страховщика;
• страховые актуарии.

Вместе со страхователями, застрахованными лицами и выгодоприобретателями законом о страховании все они отнесены к разряду субъектов на рынке страховых услуг. Участниками же этого рынка могут действовать:

• федеральный орган исполнительной власти, компетентный в вопросах контроля и надзора в сфере страховой деятельности;
• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации, относящиеся к участни­кам отношений, регулируемых законом о страховании;
• страховые агенты, осуществляющие страховую деятельность наряду с основным направлением и получающие процент от сделок.

Деятельность страховых компаний, обществ взаимного страхования, страховых брокеров подлежит лицензированию, деятель­ность страховых актуариев подлежит аттестации.

Сведения о субъектах должны быть внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Фирменное наименование субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать: 

• указание на организационно-правовую форму;
• указание на вид деятельности;
• обозначение, индивидуализирующее субъект.

В чем заключаются обязанности и права субъектов страхования

Главный принцип государственного регулирования страховой деятельности заключается в создании рамочных условий для функционирования системы, в пределах которых субъекты свободны в принятии решений.

Согласно законодательству, все стороны страхового договора имеют определенные права и обязанности, а также несут ответственность за неправомерные действия. Права и обязанности сторон должны быть прописаны в договоре.

Права страхователя:

1. Получать консультации по положениям договора.
2. При наличии оснований требовать изменения договора.
3. Проверять достоверность документов страховщика.
4. Требовать копию страхового акта.
5. Требовать возмещения расходов, направленных на уменьшение ущерба объекта страхования.
6. В случае потере или повреждения экземпляра получать дубликат полиса.
7. Досрочно расторгнуть договор.
8. Участвовать в судебных разбирательствах.
9. Уплатить страховщику страховую премию при наступлении страхового случая и вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Обязанности страхователя:

1. Написать заявление установленный формы и приложить перечень всех необходимых документов.
2. Оплачивать в срок страховые взносы.
3. Содействовать страховщику в проведении экспертизы.
4. Сообщать в положенные сроки обо всех изменениях, которые требуется внести в договор.
5. Соблюдать определенный законом алгоритм действий при аварии на опасном объекте.

Права страховщика:

1. Проводить экспертизу.
2. Расследовать причины происшествия.
3. Запрашивать у исполнительных органов информацию относительно правомерности деятельности собственника опасного объекта и соответствия его действий существующим нормам и положениям.
4. Требовать изменения условий договора при наличии оснований.
5. Расторгать договор досрочно при образовании задолженности у страхователя.
6. Производить частичную выплату страховой компенсации до момента определения полной суммы выплат.
7. Участвовать в судебных разбирательствах.

Обязанности страховщика:

1. Соблюдать конфиденциальность информации.
2. Проводить консультации и объяснять условия договора страхования.
3. Выдать полис.
4. Выдавать по запросу дубликат документа взамен поврежденного либо утерянного.
5. Предоставлять исполнительным органам по запросу сведения о заключенных, расторгнутых, завершенных договорах.
6. Рассматривать требования страхователя об уменьшении размера страховой премии.
7. При неисполнении своих обязательств в положенный срок платить неустойку страхователю.
8. Возмещать расходы, направленные на уменьшение ущерба.