Функции банковской системы

Что такое банковская система

Банковская система представляет собой не просто совокупность банков в данной стране. Эта совокупность формируется на основе единого денежно-кредитного механизма и разработанной концепции, в которой каждому элементу отводится своя роль.

Банк является одним из видов финансовых институтов. Банковская система отличается от кредитной тем, что не включает в себя небанковские финансовые институты. Таким образом, банковская система является частью кредитной.

Строение структуры банковской системы составляют 3 основных элемента.

1. Центральный банк — главное финансовое учреждение страны, принадлежащее государству.
2. Коммерческие банки — универсальные кредитные учреждения, обслуживающие экономические субъекты.
3. Специализированные кредитно-финансовые организации — кредитные учреждения, занимающиеся кредитованием определенных секторов хозяйства.

Среди последних выделяют:

• инвестиционные;
• ипотечные;
• сберегательные;
• инновационные.

Какую роль играет в экономике

С экономической точки зрения, банк выполняет комплекс обязательных базовых операций:

• привлекает депозиты, за счет чего мобилизует денежные средства;
• предоставляет кредиты;
• осуществляет расчеты между экономическими субъектами: государством, физическими и юридическими лицами.

Банки и исполняемые ими операции играют большую роль в экономической системе государства.

Банки организовывают денежный оборот и финансируют хозяйственную деятельность, способствуют проведению операций на рынке ценных бумаг.

Уровни банковской системы

Современные банковские системы разных стран неодинаковы. Однако все системы, которые работают в условиях рыночной экономики, имеют ряд общих признаков. На их основе выделяют двухуровневую структуру.

Первый уровень также называют верхним. На нем находится центральный банк, поддерживающий всю экономику государства и задающий кредитно-денежную политику.

На втором, нижнем уровне находятся коммерческие банки. Они обслуживают национальную экономику и воплощают в жизнь политику, заданную ЦБ.

Функции банковской системы

Банковская система выполняет несколько основных функций.

1. Посредническая (трансформационная).
2. Эмитирует платежные средства и регулирует денежную массу.
3. Обеспечивает устойчивость банковской деятельности и денежного рынка.

Эти основные функции выполняются за счет специальных:

• кредитование;
• осуществление расчетных и кассовых операций;
• аккумулирование временно свободных средств;
• инвестирование.

Посредническая функция

Банки — это посредники между различными экономическими субъектами. Они привлекают денежные средства у одних субъектов и перераспределяют их в виде кредитов другим. Таким образом они трансформируют:

• сроки денежных капиталов;
• размеры капиталов;
• финансовые риски.

Функция эмиссии денег и регулирования денежной массы

Эксклюзивное право выпускать деньги принадлежит центральному банку государства. Также он может менять процент ставки по обязательным резервам. Тем самым ЦБ управляет ликвидностью всей системы банков и объемом денежной массы в обращении.

Коммерческие банки формируют предложение денег и расширяют его, поскольку они получают от этого доход. Эта функция заключается в том, что банковская система управляет предложением денег в соответствии со спросом на них.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка

Финансовой деятельности свойственен высокий уровень рисков. Ресурсы коммерческих банков формируются по большей части за счет привлеченных средств, поэтому банкротство банка отрицательно влияет как на благосостояние отдельных клиентов, так и на экономику всей страны.

Чтобы избежать этого, банковская система стабилизирует денежный рынок за счет:

• законов и нормативных актов, регламентирующих деятельность экономических субъектов;
• банковского контроля и надзора.

Основные проблемы банковской системы Российской Федерации

Банковская система РФ на данном этапе развития претерпевает значительные изменения. Капитализм пришел на смену социализму в России всего 30 лет назад, в отличие от большинства европейских стран, где он развивался несколько веков. Из-за этого банковское законодательство сильно основано на зарубежном опыте.

Одним из внешних факторов, сдерживающих развитие системы, являются проблемы, вызванные санкционным режимом.

Среди внутренних проблем выделяют:

• недобросовестные и неустойчивые банки, но их количество постепенно сокращается;
• сверхконцентрация активов в государственных банках, из-за чего частным банкам сложнее получать кредиты и работать;
• поглощение частных банков государственными;
• недостаточное участие банковской системы в инвестиционных проектах;
• маленький уровень резервов.