Что такое санация банка

Что такое санация или финансовое оздоровление банка

С латинского языка слово «санация» дословно переводится как «оздоровление». В современном мире этот термин давно уже перекочевал из области медицины в сферу экономики. Он означает комплекс мероприятий по лечению «заболевшего» банка, находящегося на грани разорения.

Санация банка является одним из спасительных инструментов, позволяющих ему избежать процедуры банкротства с помощью мер финансового и организационного характера.

У кредитной организации (КО), которой является банк, в определенных случаях есть шанс преодолеть кризисную ситуацию и не разориться. Санация помогает ему:

• решить насущные проблемы, из-за которых он не может нормально функционировать;
• провести реорганизацию в управлении банковскими процессами;
• выполнить взятые на себя обязательства перед лицами, вложившими в КО свои средства (это вкладчики, акционеры, кредиторы, инвесторы).

Когда банк неправильно управляет своими бизнес-процессами, его долговые обязательства начинают расти быстрее, чем прибыль. В результате образуется очень большой разрыв между этими показателями, и кредитная организация теряет свою платежеспособность. Банк начинает оттягивать сроки выполнения обязательств. Из-за этого недовольные вкладчики могут начать массово выводить из «ненадежного» банка свои средства. Такое положение дел неминуемо приведет к банкротству, если вовремя не принять меры.

Если санацию провести вовремя, то лица, доверившие банку свои сбережения, скорее всего даже не поймут, что у кредитной организации были трудности.

Поэтому клиентуре банка не надо бояться санирования — оно проводится для защиты в первую очередь именно их интересов.

Когда необходима

Принцип работы кредитной организации очень упрощенно можно описать так: у одних клиентов она привлекает свободные деньги (берет у них в долг на обоюдовыгодных условиях), а других — кредитует. Последние имеют обязательства перед банком (которые, к сожалению, не всегда выполняют). А сам банк имеет обязательства перед теми, чьими средствами он пользуется. 

Регулярные задержки могут быть признаком недостаточного количества финансовых средств, падения получаемой банком прибыли. В такой ситуации Центробанк имеет право произвести вмешательство в его работу, приняв решение об антикризисном управлении КО. Как понять, что у банка не просто временные трудности, с которыми он в состоянии справиться самостоятельно, а очень серьезные проблемы? Существуют объективные показатели, которые говорят о том, что пора принимать неотложные меры, чтобы спасти кредитную организацию от банкротства.

1. Банковский капитал уменьшился до такой степени, что перестал соответствовать цифрам, прописанным в учредительных документах и нормативам Центробанка.
2. Активы банка не соответствуют требуемому уровню ликвидности согласно нормативам ЦБ.
3. На счетах банка не хватает средств, чтобы проводить платежные операции в течение трех предусмотренных договорными отношениями дней.
4. Сама кредитная организации не в состоянии выполнить более полугода взятые ею обязательства перед лицами, участвующими в кредитовании банка.

Теперь давайте разберемся, в каких случаях КО подпадает под процедуру санации. На первый взгляд может показаться, что как только дела у банка начинают идти плохо, ему сразу начинают помогать не разориться окончательно. Но на самом деле не все так просто. Чтобы банк мог воспользоваться преимуществами санации, он должен представлять определенную ценность для банковской инфраструктуры на территории России. 

Как правило, наиболее значимые банки имеют статус системообразующих. Банки из этого списка могут рассчитывать на государственную поддержку в случае попадания в затруднительное положение. Чтобы получить такой статус, нужно, чтобы выполнялось хотя бы одно из следующих условий:

• оказание банком эксклюзивных видов услуг;
• предложение оригинального продукта;
• представление значимости в государственном, региональном или городском масштабе;
• узкая специализация, связанная с интересами государства.

В случае потери лицензии системообразующим банком это негативно отразится на других участниках финансовой деятельности, поэтому их санация,основанная на государственной поддержке, вполне оправдана и впоследствии окупится.

Если банк, нуждающийся в процедуре санации, соответствует условиям из этого списка, он может быть рассмотрен в качестве кандидата на оказание финансовой поддержки. 

Прежде чем принять окончательное решение, страховому агентству предстоит собрать и проанализировать информацию о реальном положении дел КО, чтобы финансовые вливания не оказались потраченными впустую. Государству и инвесторам необходимо быть уверенными в действенности мер, которые предстоит предпринять. В некоторых случаях кредитной организации уже ничем нельзя помочь и проще согласиться признать ее банкротом.

Кто принимает решение о санации

Окончательное решение санировать или нет ту кредитную организацию, у которой появились финансовые проблемы, принимает ЦБ РФ. Он является инициатором. Его партнером в организации этого мероприятия, является агентство, занимающееся страхованием банковских вкладов (АСВ).

Если было принято положительное решение, то дальнейшие действия чисто технического характера уже находятся в юрисдикции данного агентства.

АСВ может:

• отказаться участвовать в процессе санации;
• найти для санируемого банка инвесторов, которые согласятся принять участие в данной процедуре;
• принять решение об оказании КО финансово-оздоровительной помощи и выделить необходимые для этого средства.

Обязательным условием является установление размера суммы финансовой помощи, которая необходима для возвращения кредитной организации в русло стабильной работы. Когда она четко определена, решают, кто именно будет спонсором: само агентство, инвесторы, прочие участники, связанные с банковским сектором. Нередки случаи, когда источников поступления средств для санации сразу несколько.

Указанное подразделение было создано, чтобы заниматься финансовым оздоровлением от имени и по поручению ЦБ. Таким образом Центробанк может заниматься санацией кредитных организаций, не обращаясь к АСВ. Это механизм был запущен в 2017 году, и он дает некоторые преимущества по сравнению с ранее распространенным механизмом санации:

• создаются справедливые, одинаковые для всех банков условия конкуренции;
• усиливается контроль за использованием финансовой поддержки выделенной государством;
• процесс финансового оздоровления КО происходит быстрее;
• сокращаются затраты со стороны государства.

Методы санации

После того как выбрано антикризисное управление (его представителем может быть УК ФКБС), перед ним встает задача найти и тщательно проанализировать причины, приведшие КО к состоянию превышения расходов над доходами. Когда слабое место в бизнес-процессах будет найдено, антикризисная компания составляет план по выведению банка из кризисной ситуации.

Среди методов по финансовой стабилизации кредитной организации самыми популярными являются следующие:

1. Пересмотр расходов с целью их оптимизации, применение в работе новых технологических решений (например, перевод взаимодействия с клиентами в режим онлайн).
2. Значительное уменьшение числа отделений и офисов (за счет закрытия низкодоходных), и связанное с этим сокращение кадров. Большинство клиентов, имеющих доступ к интернету, предпочитают проводить операции и общаться с сотрудниками банка дистанционно.
3. Поскольку предыдущее управление и руководство кредитной организацией оказалось неэффективным, принимаются меры по его замене на более продуктивное. В процессе реорганизации может быть полностью или частично заменен менеджерский и руководящий состав компании.
4. В случае, когда на балансе КО находятся активы, признанные неликвидными, от них следует избавиться (продать).
5. Работа с кредиторской задолженностью. К кредиторам обращаются с просьбой о согласии на реструктуризацию долга (то есть на выплату его небольшими частями в течение более длительного периода). Как правило, большинство клиентов идут на уступку, потому что так они получают высокую вероятность на возврат вложенных средств. В противном случае, если согласие не будет получено, КО может объявить себя банкротом, и тогда их шанс вернуть свои деньги будет мизерным.

Один из часто применяемых методов при санировании банка — это возврат управленческим звеном денежных средств, полученных ими в качестве бонусов и премий. Такую процедуру можно считать вполне справедливой, так как их действия не смогли поспособствовать росту банковской прибыли — а значит, вознаграждение было получено незаслуженно. В частности, расстаться с незаслуженно полученными вознаграждениями пришлось топ-менеджерам банков ПСБ, МИнБ, «Открытие» и некоторых других.

Как проходит процесс санации

Начинается процесс с того, что банк попадает под пристальное внимание ЦБ, который устанавливает причины сбоя в его работе. Только после их выявления может быть рассмотрен вопрос, целесообразно ли прописать банку участие в «оздоровительных» процедурах.

1. На первом этапе санации обсуждают необходимость ее проведения и выносят окончательный вердикт.
2. На втором этапе, в случае положительного решения, выбирают, кого назначить антикризисным управляющим.
3. На третьем этапе осуществляется подбор специалистов, обладающих необходимыми компетенциями и квалификацией.
4. Четвертый этап напрямую связан с выделением нужной суммы либо от лица агентства, занимающегося страхованием вкладов, либо за счет средств частных лиц (бизнесменов), а также организаций, выступающих в роли инвесторов. 

Несмотря на то, что санирование в первую очередь предполагает финансовую поддержку со стороны государства или бизнесменов, не менее важным ее элементом является подбор подходящих управленцев, которые сумеют грамотно распорядиться выделенной на процедуру санации денежной суммой.

Речь идет не только о погашении всех кредитных обязательств, но и о заключении новых выгодных сделок, завязывании продуктивных отношений с партнерами (как со старыми, так и с новыми). С этой целью зачастую приходится менять не только менеджеров, но и руководителей филиалов банка (а иногда и головного банка).

Окончательно завершенной санация считается, когда кредитная организация вернет кредиторам полученные на ее проведение средства. Происходит это уже после реструктуризации (включая ликвидацию нерентабельных филиалов) и налаживания успешной стабильной деятельности.

В том случае когда принятые меры не смогли исправить положение, государственным органам приходится объявлять кредитную организацию банкротом.

Примеры

Процедура санации выгодна для банков. После ее осуществления большинство кредитных организаций прочно стоят на собственных ногах. Этому в немалой степени способствует переключение на новые направления финансовой деятельности, которые помогают увеличить обороты капитала. 

В тех случаях, когда инвестором санируемого банка выступает другая кредитная организация, впоследствии может произойти их объединение. Именно такая ситуация и произошла с кредитной организацией «Банк Москвы», которая позднее слилась с ВТБ. Это решение оказалось выгодным для обоих КО. Банк Москвы не перестал существовать, он просто перешел в структуру ВТБ, но сохранил при этом индивидуальность, которая отразилась и в его новом названии. Теперь он называется ВТБ-Банк Москвы.

Помощь в спасении Бинбанка обошлась Центробанку дешевле, в сумму менее чем 60 млрд рублей. Инициатором реорганизационных мероприятий выступил основной акционер Бинбанка Шишханов Микаил Османович. Лечение банка было произведено своевременно, благодаря чему удалось избежать наступления тяжелой кризисной ситуации. После удачного завершения реорганизации КО смогла закрыть все долги и объединиться с банком «Открытие».

В некоторых случаях даже с помощью реструктуризации не удается спасти некоторые банки. Так, например, АО «МИнБанк», несмотря на закрытие всех нерентабельных отделений, в результате был вынужден войти в состав ПАО «Промсвязьбанк» в апреле-мае 2023 года, полностью потеряв себя как самостоятельную единицу банковской инфраструктуры. Любопытно, что самому Промсвязьбанку также пришлось в свое время подвергнуться процедуре санации, но его судьба сложилась более удачно.

Не всем банкам удается вовремя вернуть выделенные Агентством по страхованию вкладов финансы. Так, компании, занимавшейся финансовым оздоровлением Инвестторгбанка, пришлось просить о продлении срока погашения выделенных средств. Хотя к тому времени санация длилась уже пять лет, и по предварительным расчетам банк должен был уже давать хорошие показатели по прибыли.

В любом случае — что бы ни происходило с КО во время реорганизационных мероприятий —  для вкладчиков мало что меняется. Даже если изменилось название банка, все вложенные ими финансы и полученные на условиях договора с предыдущей компанией проценты будут им возвращены.

Поэтому, узнав о санации банка, в котором есть незакрытые счета, не стоит пугаться. Вполне возможно, что среди принимаемых мер по удержанию вкладчиков для них будут предложены весьма выгодные условия по сравнению с другими организациями.