Небанковская денежная кредитная организация

Что такое небанковская кредитная организация

В настоящее время в России набирают популярность у населения организации, выдающие микрозаймы под залог каких-либо ценностей. Такие структуры являются активными игроками финансового рынка страны. Существуют компании, которые:

• осуществляют финансовые операции для физических и юридических лиц;
• выдают ограниченные суммы денег на определенный срок без обеспечения, и другие.

НКО в России имеют ряд особенностей:

• обладают узкой специализацией, связанной с денежными расчетами;
• не имеют права использовать финансы заемщиков для размещения вкладов от собственного лица;
• не могут осуществлять страховую, торговую и производственную работу.

Характерными чертами подобных организаций являются:

• название на русском языке с применением в случае необходимости аббревиатуры;
• наличие логотипа и печати;
• переведенное официально на иностранные языки наименование.

Деятельность описываемых компаний регулируется ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Такие структуры необходимо регистрировать в установленном законом порядке и получать лицензию на проведение финансовых операций. Срок рассмотрения заявления о регистрации варьируется от 3 до 6 месяцев в зависимости от вида НКО.

Минимально допустимый размер уставного капитала для НКО:

• 90 миллионов рублей;
• 300 миллионов рублей для НКО - центрального контрагента;
• 18 миллионов рублей для кредитно-депозитной НКО.

Заемщики данных компаний имеют право на защиту своих законных интересов, потому что права и обязанности сторон указываются в кредитном договоре, а сами НКО являются полноценными, легитимно работающими участниками финансового рынка государства.

Виды организаций

Выделяют следующие виды НКО:

• расчетная небанковская кредитная организация (РНКО);
• небанковские КО, осуществляющие платежи без открытия счетов (ПНКО);
• небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО);
• НКО - центральный контрагент.

Какие операции осуществляют

Вышеуказанные финансовые компании оказывают различные виды услуг, в зависимости от вида деятельности. РНКО проводит следующие операции:

• открытие и сопровождение счетов в банке только для юрлиц;
• перевод финансов с одного счета на другой по просьбе юрлица;
• инкассация финансов, долговых бумаг и осуществление кассовых операций для физлиц и юрлиц;
• проведение покупки или продажи иностранной валюты в различных формах, например по безналу;
• перевод финансов без открытия счета, например, при помощи электронных платежных систем;
• работа с ценными бумагами.

РНКО не может:

• привлекать финансы клиентов для вкладов от собственного лица;
• открывать и сопровождать счета для физлиц;
• перевод финансов между счетами граждан по их просьбе;
• давать банковские гарантии;
• работать с золотом, серебром и другими драгоценными металлами.

Данные организации занимаются обслуживанием всех типов контрагентов, но чаще всего клиентами РНКО выступают представители малого и среднего бизнеса. 

Главная функция работы таких компаний состоит в формировании такой системы финансовых расчетов, в которой отсутствуют риски.

ПНКО имеет право проводить такие операции:

• обеспечивают функционирование электронных кошельков;
• осуществляет мгновенный перевод денег;
• открывает банковские счета для юрлиц с целью обеспечения денежных переводов;
• перевод финансов по просьбе юрлиц и банков-корреспондентов между их счетами без непосредственного открытия счета в НКО;
• производит денежные переводы для физлиц без оформления счета;
• занимается инкассацией финансов без оформления счета;
• осуществляет кассовые операции для физических и юридических лиц.

Основная цель таких организаций состоит в обеспечении переводов финансов и расчетов юрлиц. 

НДКО открывают вклады и выдают кредиты, но не осуществляют расчетные операции. Такие организации оказывают следующие услуги:

• оформление вкладов для юрлиц на неопределенное время;
• выдача гарантий;
• работа с ценными бумагами;
• оформление депозитов по просьбе юрлиц;
• безналичные действия с иностранной валютой.

Подобные компании не могут проводить инкассацию и кассовое обслуживание, работать с наличной валютой, открывать банковские счета, взаимодействовать с драгоценными металлами, открывать филиалы заграницей.

НКО-центральные контрагенты получают лицензию на проведение клиринговых и банковских операций.

Отличие от банка

НКО и банковские организации имеют много общих черт. Они являются юрлицами и производят финансовые операции. Для нормальной работы они обязаны получать лицензию и иметь организационно-правовую форму. Это могут быть следующие варианты:

• общество с ограниченной ответственностью, где участники несут ответственность по обязательствам в рамках личных долей;
• акционерные общества, где ответственность налагается в пределах принадлежащих участникам акций;
• общества с дополнительной ответственностью, где в случае нехватки активов задолженность погашается из личных сбережений участников.

Разница между данными организациями состоит в том, что банки являются первичным звеном финансовой системы государства, что наделяет их рядом возможностей, недоступных НКО, а именно:

1. Регулировать количество денег в свободном обращении на рынке.
2. Определять большую значимость финансов в экономике, чем других инструментов работы системы.
3. Обслуживать НКО так же, как и других клиентов.
4. Оказывать полный перечень финансовых услуг, что делает банки универсальными игроками на рынке.

Примеры в России

В отношении перечисленных видов НКО можно привести достаточное количество разнотипных примеров, работающих в России. Например, выделяют следующие типы РНКО:

1. Национальные платежные системы (НПС), при помощи которых происходит перевод финансов и обслуживание счетов юрлиц внутри страны без задействования иностранных ресурсов. Примером выступает НПС «МИР».
2. Паевые инвестиционные фонды (ПИФы), которые функционируют на принципе доверия между клиентом и НКО. Такие организации принимают финансовые средства и занимаются их инвестированием.
3. Расчетные палаты, функционирующие на фондовой и валютной бирже. В качестве примера выступает Национальный расчетный депозитарий.
4. Клиринговые организации, которые обеспечивают безопасное проведение расчетов, например, ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр».
5. Организации, функционирующие на рынке финансовых услуг, как «Платежный центр».
6. Центры для проведения расчетных операций для физлиц без открытия ими счетов, например, «Вестерн Юнион».

 Наиболее известными ПНКО являются:

• платежные системы по примеру Яндекс.Деньги;
• системы финансовых расчетов, например, Юнистрим;
• платежные системы от различных игроков финансового рынка, Qiwi.

Самые распространенные виды НДКО:

• ломбарды, где выдают финансы под залог ценностей;
• лизинговые организации, дающие в аренду оборудование с возможностью дальнейшего выкупа;
• кредитные кооперативы, включающие фонды, состоящие из вкладов участников, из которых позже осуществляется кредитование;
• кассы взаимопомощи, работающие аналогично кооперативам, только без выставления процентов заемщику.