Виды банковских операций с использованием пластиковых карт

Операции с пластиковыми картами — общие понятия

Представляет собой пластину из устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. На лицевой стороне наносится логотип выдавшего документ финансово-кредитной организации, голограмма торговой марки платежной системы, номер карты и срок ее действия, ФИО обладателя, иногда микросхема и защитный элемент. На обратной стороне — магнитная полоса, панель для подписи, данные эмитента, иногда фото клиента.

Персонализация, ввод информации о личных данных держателя, проводится при выдаче пластика клиенту. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем — пин-кодом. После любой операции при помощи авторизации из обслуживающей точки отправляется запрос в платежную систему для идентификации карты, прав пользователя и его платежеспособности.

Сущность пластиковых карт и их классификация

Утвержденная технология изготовления карточек, международные стандарты выполнения операций с ними четко регламентируются в рамках каждой платежной системы. Отделение кредитной организации, магазин, предприятие сферы услуг работают по единым правилам приема карт, отвечающим условиям совместимости.

Типы банковских карт классифицируют по различным признакам.

1. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых обладатели карт используют их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом. Пример: карта конкретного универмага, сети АЗС;
• многосторонние системы позволяют держателям покупать в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Такие системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, и компании, выпускающие карты туризма и развлечений, пример: Visa, Mastercard, American Express.

2. По виду проводимых расчетов:

• кредитная карта открывает кредитную линию в финансово-кредитном институте: специальный ссудный счет с лимитом кредитования на срок действия пластика;
• дебетовая позволяет снимать наличные в банкомате или оплачивать товары и услуги через электронные терминалы безналичным способом. Дебетовая карта не позволяет оплачивать покупки при отсутствии денег на счете, если только это не овердрафт, по которому, в отличие от кредитки, отсутствует отсрочка платежа, низкий кредитный лимит и процентная ставка;
• предоплаченная предназначена для совершения операций, расчеты по которым осуществляет эмитент от своего имени, и удостоверяет право требования держателя к эмитенту по оплате или выдаче денег;
• виртуальная считается дебетовой, но расплачиваться ею возможно только онлайн. Держатели таких карточек не могут получать наличные через банкоматы и POS-терминалы.

3. По категории клиентуры, статусу обладателя:

• обычная карточка предназначена для рядового клиента. Пример: Visa Classic, Mastercard Mass;
• серебряная (Silver, Business) предназначена для частных лиц или сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в определенных пределах средства своей компании;
• золотая (Gold) — для наиболее состоятельных клиентов;
• элитные, выпускаемые ограниченным тиражом, с высокой стоимостью обслуживания и большим набором привилегий. Пример: VISA Platinum Black, Mastercard Black Edition, Visa Infinite;
• действующие исключительно в пределах остатка на счете, выдаются клиенту не выше уровня его обеспеченности. Пример: Visa Electron, Mastercard Maestro.

4. По характеру использования:

• индивидуальная для отдельных клиентов;
• семейная для членов семьи человека, который заключил контракт и несет ответственность по счету;
• корпоративная для юридического лица с его ответственностью перед банком выдается избранным лицам с открытием персональных счетов, привязанных к корпоративному.

5. По территориальной принадлежности:

• международные действуют в большинстве стран мира;
• национальные, за редким исключением действительны в пределах лишь одного государства;
• локальные используются на части территории государства;

6. По способу записи информации на карту:

• графическая, самая простая форма записи персональных данных, которая еще сохранилась на документах передовых платежных систем;
• эмбоссированная, нанесенная при помощи механического выдавливания рельефных знаков, позволяет быстрее проводить операцию по карточке;
• штрих-код применялся до изобретения магнитной полосы и распространения в платежных системах не получил. Из-за низкой стоимости документа и считывающего в инфракрасном свете оборудования пластик со штрих-кодами используется в программах, не требующих расчетов;
• кодирование на магнитной полосе, или карточка с магнитной полосой и образцом подписи держателя на обороте, иногда фото;
• чип обеспечивает более высокий уровень защиты смарт-карт;
• лазерная запись наносится по той же WORM-технологии, что и в лазерных дисках. Несмотря на возможность хранения больших объемов информации, оптические карточки не получили широкого распространения из-за высокой стоимости их изготовления и считывающего оборудования.

Порядок совершения операций по банковским картам

1. Банк-эмитент — финансово-кредитная организация, выпускающая пластиковый документ — заключает с платежной системой — основные международные VISA, Mastercard, American Express, Diners Club, JCB Card и российская национальная МИР — договор, на основании которого приобретает право выпускать платежные карты, обслуживаемые этой системой.
2. Клиент открывает в эмитирующей финансово-кредитной организации специальный банковский счет и заключает с ним договор на обслуживание, получая банковскую карту.
3. Оплачивая товар, работу, услугу или получая наличные деньги, держатель предоставляет карту в POS (Point Of Sale — организацию сферы торговли или услуг), или вставляет ее в банкомат и вводит свой пин-код.
4. POS-терминал или банкомат проводит авторизацию карты.
5. В случае успешного завершения процедуры, с банковского счета обладателя пластика списывается сумма реализации и выдается слип — квитанция, плательщик получает товар, работу, услугу, наличные, и карта возвращается к нему.
6. В конце рабочего дня POS передает слипы в банк-эквайрер — кредитную организацию, занимающуюся удаленными расчетами с торговыми сетями и сервисами или выдачей денег не являющимся ее клиентами лицам.
7. Банк-эквайрер зачисляет общую сумму по всем квитанциям на банковский счет POS.
8. Банк-эквайрер передает информацию о проведенных расчетах в процессинговый центр — учреждение для информационного и технологического взаимодействия участников расчетов; процессинг — сбор, обработка и рассылка участникам информации по операциям с картами.
9. Процессинговый центр осуществляет процессинг — сбор, обработку и рассылку участникам данных по операциям.
10. Участники расчетов погашают взаимные обязательства, возникшие при проведении операций.
11. Банк-эмитент и обладатель карты осуществляют взаиморасчеты:

• по расчетной, дебетовой — списываются средства с банковского счета ее держателя;
• по кредитной — обладатель погашает предоставленный кредит и уплачивает проценты по нему.

Виды операций с банковскими картами

Согласно положению Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», пластиковые карточки позволяют своим владельцам:

• получать деньги в национальной или в иностранной валюте, снимая наличные в банкоматах или обналичивая в кассах кредитно-финансовых институтов;
• оплачивать товары, работы, услуги как в национальной валюте в пределах страны, так и иностранной валюте за ее пределами;
• переводить деньги;
• управлять средствами в интернете.  

Особенность продаж и выдач по картам заключается в том, что эти операции осуществляются магазинами и банками «в долг»: товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий через некоторое время. Гарантом выполнения платежных обязательств выступает банк-эмитент.

Растущая популярность пластиковых финансовых документов может омрачить неосмотрительных их обладателей рисками мошеннических операций: 

• разглашение сведений о пин-коде обладателем либо с использованием ложных пин-падов для копирования;
• фальшивые банкоматы для копирования данных с магнитной полосы;
• skimming с использованием клавиатур для считывания проводок клиента и изготовления на их основе поддельной карты;
• фишинг посредством рассылки через интернет писем с предложением подтвердить конфиденциальную информацию;
• вишинг, или голосовой фишинг, использующий технологию автоматического сбора информации о номерах карточек и счетов;
• неэлектронный фишинг, связанный с негласным копированием с магнитной полосы и трехзначного кода на обороте, записью пин-кода и изготовлением поддельной банковской карты для снятия денег со счетов клиента.

Возврат потерянных в результате мошеннических действий средств возможен не всегда, поэтому специалисты советуют соблюдать простые меры предосторожности при использовании пластиковой карты и интернет-банкинга.