Кредитор

Кто такой кредитор

Общее понятие кредитора в экономике закреплено в 307-ой статье Гражданского кодекса. С точки зрения закона так называется тот, кто может требовать от своего заемщика определенного поведения: возврата долга в полном объеме, в оговоренный в условиях договора срок.

При этом долгом могут считаться не только денежные средства, финансы, но и передача имущества, оказание услуги, выполнение работы.

Кто может выступить в этой роли

В РФ в этой роли могут выступать:

• частные лица;
• банки;
• торговые организации, поставщики, посредники;
• предприятия в отношении своих работников;
• кредитные учреждения, не являющиеся банками.

К кредитным учреждениям относятся:

• кредитные кооперативы;
• пенсионные фонды;
• кассы взаимопомощи;
• ломбарды.

Отдельным видом являются конкурсные кредиторы. Они отличаются обладанием права на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании заемщика банкротом, возможностью принимать участие в рассмотрении вопроса о несостоятельности.

Права и обязанности кредиторов

Согласно действующему законодательству, к основным обязанностям представителей этой категории контрагентов относятся:

1. Предоставление кредита.
2. Отслеживание исполнения договора, его частей.
3. Обязанность уведомить должника о приближении даты платежа, просрочки.
4. Реструктуризация долга при условии наступления временных трудностей у заемщика, возникновении потенциальной угрозы срыва платежей.
5. Определение счета, на который будут переводиться взятые в долг средства.
6. Представление сведений касательно заемщика в бюро кредитных историй.

Среди основных прав инвесторов, займодателей можно выделить:

1. Возможность отказать в выдаче ссуды.
2. Право переуступки прав по договору.
3. Получение отчета по интересующему заемщику из бюро кредитных историй.
4. Требование досрочного погашения в случае регулярного непогашения ежемесячных или ежеквартальных платежей.

Отказать в выдаче можно только в том случае, если запрошенная сумма еще не выдана заемщику частично или полностью.

Факторы, влияющие на кредитора для физического лица

Определяющим фактором, способным повлиять на вероятность получения займа, является кредитная история. Она призвана демонстрировать ненадежность или добропорядочность заемщика, его предрасположенность к переходу в категорию должников.

Кроме того, важным фактором считаются:

• размер инвестиций;
• размер финансовых накоплений;
• стоимость собственности, выступающей в роли залогового имущества.

Вычитая общую сумму этих показателей из запрошенной, легко определить платежеспособность клиента.

Реестр требований кредиторов

Все расчеты по кредитным отношениям ведутся в соответствии со специальным реестром требований.

Документ находится в ведении арбитражного управляющего или реестродержателя. Его привлечение становится обязательным, когда общая численность внесенных в реестр кредиторов превышает 500.

Учет требований ведется в национальной валюте. Если сумма долга выражена в иностранной валюте, то ее пересчитывают в рубли по курсу Банка России.

Порядок работы с должниками

Неудавшийся возврат заемных средств формирует задолженность. Помимо основной суммы она включает проценты, пени и штрафы.

Физическое лицо может объявить себя банкротом, если его положение соответствует всем требованиям законодательства. Оформить банкротство юридического лица немного сложнее. Сначала оно должно сформировать очередь из кредиторов. При этом принцип формирования очереди определяется государством.

Так, возникают кредиторы первой и второй очереди:

1. К первой очереди относятся лица, ответственность заемщика перед которыми возникла в результате создания угрозы для их жизни или частичной утраты ими здоровья.
2. Вторая очередь формируется из лиц, требующих компенсацию вследствие ликвидации организации или ожидающих выплату заработной платы.

Преимущество участников первой очереди состоит в том, что их требования необходимо удовлетворять за счет государства или после реализации активов заемщика. Для удовлетворения требования участников второй очереди привлекаются только активы организации, а их объем не всегда оказывается достаточным.

Традиционно работа с должниками ведется в 2 этапа:

1. Досудебный этап предполагает выяснение причины невыплаты, совместный поиск путей решения.
2. Судебный этап, в ходе которого выносится судебное решение, а давший заем получает право вернуть долг при помощи судебных приставов.

На досудебном этапе стороны могут договориться о частичном изменении условий: к примеру, о реструктуризации займа, переносе сроков.