Понятие страховщик и страхователь

Кто такой страховщик

Простыми словами — это компания, оказывающая услуги страхования и выплачивающая предусмотренное договором возмещение при наступлении прописанного в нем же страхового случая.

Выдача необходимой для работы с клиентами лицензии является прерогативой Центробанка РФ.

Задача страховщика — обеспечить клиентам защиту от рисков для их жизни, здоровья, имущества и иных видов собственности. 

Виды

Страховщики могут быть представлены тремя видами:

• страховыми организациями, зарегистрированными на территории России;
• аналогичными организациями, имеющими иностранное происхождение;
• обществами, представляющими услуги взаимного страхования.

Первые и последние имеют статус юрлиц (юридических лиц) и создаются с соблюдением законов нашей страны. Они обязаны иметь лицензию, дающую право на ведение заявленного вида деятельности в соответствии с порядком, установленным на законодательном уровне. 

Основное отличие между ними состоит в разграничении видов деятельности. Первые занимаются страхованием и перестрахованием, а последние — взаимным страхованием.

Организации иностранного происхождения также являются юрлицами. Они присутствуют на территории России в виде филиалов головной компании. Как и российские организации, иностранные тоже обязаны получить лицензию, дающую им право вести на территории нашей страны заявленный вид страховой деятельности, соблюдая при этом установленный действующим законодательством порядок.

Помимо страховых компаний на рынке действуют еще два подвида страховщиков:

• агенты;
• брокеры.

И те, и другие должны иметь статус юрлиц либо индивидуальных предпринимателей.

Агенты подбирают для клиентов подходящие им программы страхования и продают их. Они сотрудничают с определенными компаниями и лоббирует их интересы. С этими компаниями агенты заключают договор и действуют от их имени.

Можно сказать, что они являются представителями данных компаний и в полной мере несут ответственность за обоюдное выполнение договора страхования (перед компанией — за выплату клиентами страховой премии, перед клиентами — за получение возмещения от страховщиков).

Брокеры, в отличие от агентов, осуществляют деятельность от собственного имени и не несут никакой ответственности ни перед клиентами, ни перед компанией. Он играет роль коммерческого посредника между ними.

Кто такой страхователь

Оно может быть как добровольным, так и обязательным — в зависимости от вида страхования. Например, социальное страхование работников — обязанность работодателя.

Таким образом, роль страхователя сводится к заключению соглашения, подписанию договора и последующей оплате взносов. А также к информированию страховщика о наступлении предусмотренного договором рискового события.

Выступать в качестве страхователя (физлица) могут только лица, признанные дееспособными — то есть как минимум достигшие восемнадцатилетнего возраста. В противном случае от его имени выступают законные представители.

Физические и юридические лица иностранного происхождения также могут выступать в качестве страхователей на территории России.

Кто не может быть страхователем?

1. Не признанные полностью дееспособными.
2. Не имеющие паспорта гражданина РФ (это не касается иностранных лиц).
3. Находящиеся за пределами нашей страны.
4. Незаконно находящиеся на территории России.
5. Не имеющие документов, подтверждающих право владеть страхуемым объектом или распоряжаться им по доверенности.
6. Действующие против воли собственника (при наличии доверенности).

Виды страхования

Страхование может быть социальным, имущественным, личным и страхованием ответственности.

Мы говорим о личном страховании, когда речь идет о жизни и здоровье человека, которого на юридическом языке называют «застрахованным лицом». Личное страхование подразумевает получение этим лицом (или его страхователем) компенсации в случае заболевания, увечья, травмы, приобретения инвалидности или смерти. Такое страхование в некоторых случаях является обязательным — например, при покупке авиа или железнодорожного билета пассажира страхует компания-перевозчик.

Под имущественным подразумевается страхование от порчи или утери (кражи) какого-либо имущества. Страховые компании в своих правилах указывают, на какие категории имущества они не предоставляют страховку. Чаще всего страхуют недвижимость и автомобили, а также предметы роскоши.

Заинтересованы в этом виде страховки, как правило, владельцы имущества, обладающие правом собственности на него. Помимо собственников застраховать имущество могут лица, наделенные правом распоряжаться им на основании закона.

Они обязаны предоставить соответствующие документы, подтверждающие их полномочия. Обычно в качестве такого документа выступает нотариально заверенная доверенность от собственника имущества, в которой он доверяет другому лицу действовать в его интересах.

Страхование ответственности предусматривает защиту от непредвиденных расходов, связанных с риском непреднамеренного причинения ущерба другому лицу (его здоровью, имуществу).

Классический пример — полис ОСАГО, дающий право водителю покрыть причиненный им ущерб (в случае доказанной его вины) за счет страховой компании. Речь идет о покрытии расходов на ремонт автомобиля третьего лица, пострадавшего в ДТП, на оказание ему медицинских услуг, связанных с данной аварией. Если в пострадавшей машине были пассажиры, то они в случае полученных травм также могут рассчитывать на покрытие расходов на лечение со стороны страховой компании.

Социальное страхование подразумевает отчисления работодателем в ФСС определенной законодательством суммы для осуществления выплат сотрудникам при наступлении страхового случая (например, пособий по временной нетрудоспособности). Страхователем тут является работодатель.

Права и обязанности страховщика

Все действия страховщиков четко изложены в законодательных документах о различных видах страхования.

Права

Среди основных прав страховщика:

• получение им полной информации как об объекте, так и о самом страхователе;
• изучение объектов страхования;
• предварительная оценка возможных рисков;
• отказ в оформлении договора, если он заведомо не выгоден компании;
• взимание платы за оказываемые услуги;
• расторжение договора в одностороннем порядке при просрочке платежа;
• право на получение подтверждающих наступление страхового случая документов.

При социальном страховании в рамках закона страховщик также имеет право:

1. Запросить у страхователя подтверждающие его право на назначение и выплату страховой суммы документы и иные сведения.
2. Обрабатывать персональные данные с соблюдением требований соответствующего ФЗ № 152.
3. Проверять представленные страхователем документы и сведения на их достоверность и полноту.
4. Запросить и получить из ГосРеестра информацию об актах гражданского состояния, зарегистрированных государственными органами.
5. Запросить и получить в органах системы социального обеспечения данные о назначении или отсутствии пособий.
6. Запросить иную информацию, имеющую отношение к получению страхового обеспечения: в различных госорганах; в кредитных организациях; в ФССП; в ФНС, в налоговой инспекции, в СФР (фонде, объединяющем с 2023 года пенсионное и социальное страхование); в органах казначейства.
7. Проверить законность оформления больничных листков, а в случае выявления нарушений — требовать у медицинских организаций компенсацию за понесенные расходы по страховому возмещению.
8. В случае выявления нарушений со стороны страхователей привлечь их к ответственности.
9. Отказать в назначении страхового обеспечения (возмещения) либо отменить ранее принятое решение о его назначении на основании проведенных контрольных мер.
10. Принудить страхователя вернуть страховщику излишне понесенные последним расходы (на основании проведенных контрольных мер) в добровольном или судебном порядке.
11. Выступать в виде представителей застрахованных лиц перед их страхователями.

Помимо этого они могут:

• заниматься инвестициями;
• приобретать и продавать имущество в целях личного использования;
• привлекать в качестве сотрудников специалистов различных видов деятельности, включая экспертов по оценке имущества;
• использовать для работы иностранные инвестиции;
• формировать собственные правила, если они не противоречат ФЗ, касающихся данной отрасли;
• получать прибыль, сформированную из страховых взносов (если страховой случай не наступил — до 100 %).

Обязанности

Основная обязанность страховщика — своевременно произвести страховые выплаты, если наступил страховой случай. Законом предусмотрены сроки как на проведение экспертиз, так и на окончательный расчет с клиентом. Эти сроки зависят от выбранного вида страхования. 

К его обязанностям также можно отнести:

1. Работу с обязательным страхованием — хотя бы с одним его видом.
2. Ведение учета страховых средств и управление ими.
3. Формирование страховых резервных сумм.
4. Осуществление контроля за страхователями в рамках соблюдения последними законов по обязательному страхованию.
5. Соблюдение закона в процессе назначения и выплаты страховой суммы.
6. Привлечение сторонних экспертов, если нет возможности самостоятельно оценить размер ущерба.
7. Ведение учета выплаченных страховых сумм, а также самих страховых случаев (в том числе с помощью составления реестра), застрахованных физических лиц.
8. Своевременная сдача отчетности в соответствующие органы, в том числе — отдельно по ОМС.
9. Бесплатные консультации как для застрахованных лиц, так и для их страхователей.
10. Оказание бесплатной юридической помощи застрахованному лицу для назначения и получения причитающейся ему страховой выплаты.
11. Хранение в строжайшем секрете от третьих лиц личных сведений о застрахованных, их банковских, коммерческих и прочих тайн.
12. Обеспечение сохранности документов

Права и обязанности страхователя

Любой страхователь наделен правом:

1. Выбирать страховщика по собственному усмотрению.
2. При желании — досрочно расторгать сотрудничество с выбранной ранее компанией.
3. Получать причитающиеся в соответствии с договором выплаты в полном объеме и в указанный срок (если наступил страховой случай).
4. Обладать полной информацией, касающейся правил, установленных компанией-страховщиком, и прочих условий страхования, а также по собственному страховому делу.
5. Получать в свое распоряжение по первому требованию любые документы, касающиеся его договора.
6. В случае возникновения спорных ситуаций — привлекать сторонних экспертов.
7.  При наличии разногласий со страховой компанией — обращаться в судебные органы и иные организации, правомочные решить спор.

При этом он обязан:

1. Своевременно производить оплату страховых взносов по схеме, прописанной в договоре.
2. Сообщить компании-страховщику об объекте страхования полную информацию (включая внесенные преобразования), на основании которой будет осуществлена оценка его стоимости, оценен страховой риск и установлен размер страховых взносов.
3. Допустить экспертов к объекту для оценки его стоимости.
4. При наступлении рискового случая вовремя и в предусмотренном законом порядке обратиться в страховую компанию.
5. Предоставить компании полный комплект документов и прочую информацию, необходимую, чтобы рассчитать сумму возмещения.

Помимо указанных основных прав и обязанностей при заключении соглашения могут быть установлены и иные права и обязанности, не идущие вразрез с законодательством.

Ответственность страховщика и страхователя

Как страховщики, так и страхователи несут ответственность по выполнению перечисленных выше их обязанностей при полном соблюдении норм закона РФ.

Ответственность страховщика:

1. Если страховая компания при ведении дела нарушила какие-либо законодательные нормы, ее могут лишить лицензии и исключить из ГосРеестра.
2. Деятельность страховых компаний должна быть полностью прозрачной. С этой целью им вменено в обязанность иметь сайт, где пользователи могут ознакомиться со списком предоставляемых услуг и прочей необходимой информацией о них, а также с действующими на настоящий момент расценками.
3. Сохранность информации должна осуществляться не только в отношении бумажных носителей, но также и в отношении данных, занесенных в компьютер. Компания обязана гарантировать клиентам отсутствие утечки их персональных данных.

Ответственность страхователя:

• вовремя и в полном объеме уплачивать страховые взносы;
• вовремя и в полном объеме выплачивать денежные суммы застрахованным ими лицам;
• вовремя предоставлять страховой компании отчетные документы;
• своевременно оформлять договор страхования и надлежащим образом исполнять свои обязанности.

Если страхователь не внес в указанный срок взнос по договору, страховщик может его разорвать в одностороннем порядке без возврата оплаченных ранее взносов.

В случае нарушения им порядка обращения за выплатой возмещения или предоставления неполного комплекта документов, ему может быть отказано в получении компенсации.

Если нарушения будут выявлены уже после получения страхователем (или застрахованным им лицом) денежной суммы, последний обязан полностью вернуть излишне (или неправомерно) полученное возмещение.

Риски

В деятельности страховых компаний основным предметом, с которым они работают, являются риски. Поговорим о них подробнее.

Для того чтобы вероятное событие попало в категорию страховых случаев, оно должно быть связано с причинением ущерба, для компенсации которого нужны денежные средства.

Существуют и другие условия для того чтобы событие считалось рисковым.

1. За редким исключением нельзя застраховаться от событий массового характера (например, от природных катастроф).
2. Где и когда произойдет определенное нежелательное событие, не может быть достоверно известно заранее. При этом приблизительно прогнозируемые события могут быть включены в число рисковых.
3. Из списка рисковых событий исключаются те, что случились в результате преступного умысла получателя страхового возмещения (например, когда владелец умышленно наносит вред своему застрахованному имуществу).
4. Статистические методы должны позволять вычислить вероятность рискового события. Если она оказывается небольшой, то страховщик будет готов заключить договор. Если же прогноз говорит о том, что событие обязательно случится в течение определенного периода времени, то скорее всего компания откажется страховать такой случай, так как риск слишком велик (практически 100 %).

Из этих условий возникает ответственность страхователя:

• он не имеет права умышленно ускорять наступление страхового события;
• он обязан ознакомить страховщика со всеми возможными обстоятельствами, которые могут способствовать увеличению вероятности наступления рискового случая, либо указать, что таковые отсутствуют.

Так, если клиенту поставлен врачебный диагноз о заболевании, которое почти в 100 % случаев приводит к летальному исходу, в страховании жизни и здоровья ему скорее всего будет отказано. Если человек умышленно умолчал об имеющихся заболеваниях, то это считается нарушением закона, и страховщик вправе не выплачивать возмещение после наступления страхового случая, если указанные заболевания повлияли на его наступление.

Виды

Существует две группы страховых рисков:

• имеющие отношение к деятельности человека;
• связанные с воздействием природных факторов.

Но чаще всего страховые компании работают с конкретными наиболее распространенными страховыми рисками. В зависимости от их наименований страхование подразделяется на несколько направлений. Для каждого вида риска существует свои типовой договор (полис).

Если речь идет об имущественном страховании, то страховщики могут работать с рисками порчи или уничтожения имущества в результате:

• попадания молнии;
• возгорания (от пожара);
• взрыва, связанного с утечкой бытового газа;
• падения космического тела;
• крушения летательного аппарата;
• падения природного (дерево) или хозяйственного (столб) объекта;
• умышленного действия преступных лиц;
• других причин.

В автостраховании чаще всего работают с рисками:

• ущерба здоровью и жизни в результате ДТП;
• повреждения автомобиля в результате аварии или действия природных сил;
• умышленного ущерба, нанесенного сторонними лицами;
• угона транспортного средства.

Если речь идет о личном страховании, то можно оформить страховой полис, связанный с риском:

• наступления смерти (застраховать можно себя с указанием выгодоприобретателя или другое лицо — супруга, ребенка);
• получения инвалидности;
• диагностирования неизлечимой или требующей для лечения больших финансовых расходов болезни;
• приобретения временной или постоянной нетрудоспособности.

При оформлении полиса, связанного со страхованием на случай смерти, риск рассчитывается в зависимости от состояния здоровья страхуемого лица, его возраста, профессии, наличия (или отсутствия) факторов, которые могут повысить вероятность летального исхода. Так, автогонщик рискует своей жизнью в большей степени, чем абсолютно здоровый молодой программист. Поэтому стоимость страхового полиса в первом случае будет по всей вероятности больше.

При составлении страхового договора в него можно включать по желанию клиента только один рисковой случай либо целый набор. В последнем случае стоимость полиса окажется выше.